Взыскание просроченной задолженности в банке

Взыскание просроченной задолженности в банке

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

При оформлении кредитного договора заемщик меньше всего думает о том, что может наступить момент, когда материальное положение не позволит выплачивать долг по ссуде. Однако в жизни могут произойти самые сложные ситуации, последствием которых станет повисший в воздухе кредит.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Последствия просрочки

Первые шаги, которые будет предпринимать банк по взысканию задолженности – напоминания и телефонные переговоры. Возможно, сотрудники кредитного отдела будут предлагать реструктуризацию имеющейся задолженности.

Актуальные предложения:

Банк % и сумма Заявка
Восточный больше шансов От 9,9%
До 3000000 руб.
Оформить
Ренессанс Кредит самый быстрый От 9,9%
До 700000 руб.
Оформить
Хоум кредит стоит тоже попробовать От 9,9%
До 1000000 руб.
Оформить
Открытие Большая сумма От 9,9%
До 5000000 руб.
Оформить

Но если у заемщика в перспективе не предвидится существенных изменений финансового положения в лучшую сторону, то чаще всего он не сможет ни перекредитоваться в другом банке, ни изменить условия действующего договора. Самая распространенная манера поведения клиента – полное прекращение выплат и игнорирование банка.

Тогда у банка остается всего два выхода из сложной ситуации с проблемным кредитом – продажа задолженности коллекторскому агентству или судебное взыскание. Рассмотрение иска в суде – наилучший выход для должника.

Поскольку юридическая грамотность – не самая сильная сторона российских заемщиков, одно упоминание о предстоящем судебном процессе может вызвать у них панику. На самом деле, при тяжелом материальном положении заемщика именно такой процесс может стать самым эффективным выходом.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, выберите банк:

Плюсы суда для должника

  1. Начисление процентов по кредиту происходит на момент подачи банком заявления в суд – в результате итоговая сумма задолженности значительно меньше той, которую пришлось бы платить в обычном порядке.
  2. У заемщика есть гарантированное право заявить ходатайство об уменьшении или отмене начисленных штрафов и неустоек, о возврате уплаченной страховой премии, об отсрочке исполнения судебного решения.
  3. В большинстве случаев именно суд освобождает заемщика от значительной части долга, оставляя к взысканию только “тело” и проценты, начисленным по той ставке, которая указана в договоре.

Очень важно для клиента заявить свои требования по ст. 333 Гражданского кодекса (пересчет штрафных санкций). По статистике, только 10% всех должников пользуются своим правом, гарантированным им законодательством. А ведь основная часть задолженности состоит как раз из штрафных процентов и пени по просроченным платежам.

Конечно же, есть и минусы. Если у вас есть официальное трудоустройство – вас могут обязать ежемесячно выплачивать 50% с дохода для погашения долга, если есть собственность – её могут арестовать и реализовать.

Но самое главное – информация об этом будет занесена в вашу КИ, что в будущем приведет к проблемам в том случае, если вы вновь обратитесь за кредитом.

Может ли банк выиграть дело без судебного заседания?

Банк может воспользоваться своим правом получить судебный приказ на взыскание всей задолженности напрямую, минуя процедуру заседания – на основании подачи заявления в мировой суд. Если такое требование удовлетворяется, то приказ поступает в исполнительное производство.

Такой «облегченный» вариант решения вопроса о взыскании чрезвычайно удобен банковской компании, но невыгоден для должника. В ходе процесса заемщик может привести свои доказательства того, что в настоящий момент не способен вносить регулярные платежи.

  • выписка из больницы,
  • уведомление о сокращении штата на работе,
  • приказ об увольнении в связи с выходом на пенсию.

В том же случае, если заседания не было, и вы узнали о наличии решения по вашему делу уже постфактум, то вы можете его обжаловать. Для этого в установленные законом сроки подается апелляция в тот орган, который выдал документ с решением. Более подробно об этом мы рассказываем здесь.

Как будет исполняться решение суда

После вынесения решения исполнительное производство переходит к приставам, которые должны направить соответствующее требование должнику по почте. И здесь лучше не пускать дело на самотек, а активно участвовать в разрешении проблемы.

  1. В течение 10 дней после получения требования можно подать заявление в мировой суд о том, чтобы исполнение решения было отсрочено на определенный срок. Здесь же можно просить о рассрочке погашения платежей по кредиту, как для самого заемщика, так и для его поручителей. В большинстве случаев, идут навстречу должнику, если удостоверится в отсутствии у него умысла на мошенничество.

Больше информации о том, как судиться с банками, найдете на этой странице

Какие можно сделать выводы?

Судебные разбирательства с банком – это однозначно хорошо для заемщика, ведь альтернативой ему может стать взаимодействие с коллекторами, которые с должниками не особо церемонятся, выбивая из них долги всеми доступными, и не всегда законными способами.

Если же ваш кредитор обратился в суд, и вы получили повестку – надо обязательно присутствовать на заседании. Это ваш шанс доказать, что вы не платили по кредиту из-за тяжелого материального положения.

Если вы сможете документально подтвердить это, то вам смогут предоставить отсрочку, составить новый график платежей, и даже снизить размер задолженности за счет уменьшения штрафов. В ход пойдет все – справки с работы, выписки из больницы, копия трудовой и т.д. Если вы писали в банке заявление на реструктуризацию, но вам отказали, это также надо упомянуть.

Помните, что никто кроме судебных приставов не имеет права арестовывать ваши счета и изымать ваше имущество. И чтобы этого не произошло, нужно суметь договориться о компромиссе с кредитором, а если этого не получилось – смело идти в суд, чтобы отстоять свои права.

При заключении сделки с банком о кредитовании заёмщик своей подписью подтверждает своё согласие со всеми положениями и обязуется полностью их выполнить. Это означает, что необходимо своевременно вносить платежи в соответствии с графиком погашения. В случае неисполнения клиентом долговых обязательств банк применяет штрафные санкции и начисляет пени. Закон о потребкредитовании устанавливает ограничение на размер пени за один день просрочки – не более 0,1 % от суммы задолженности.

Читайте также:  Как составить домашний бюджет таблица

Если погашение останавливается, кредитор сразу же, буквально на третий день, связывается с плательщиком по телефону. На этом этапе банк пока просто сообщает об образовавшемся долге, интересуется причинами проблемы, напоминает о штрафных мерах и просит назвать дату, когда заёмщик сможет закрыть просрочку.

Регулярные напоминания без давления могут длиться до 90 дней. Если за это время должником никакие действия по погашению займа не предпринимаются, то по истечению трёх месяцев кредит попадает в категорию проблемного. С этого момента заимодатель приступает к взысканию долга, переходя от телефонных переговоров к другим действиям. А на репутацию клиента ложится пятно – отметка в его кредитной истории о допущенной просрочке более 90 дней.

Итак, в работу включается служба безопасности, а точнее – отдел взыскания финучреждения. В этом специализированном подразделении трудятся специально обученные работники. Они, как правило, имеют опыт работы в правоохранительных органах и выглядят весьма представительно. По сути они – коллекторы, только работающие от имени и в интересах кредитной организации. Банковские взыскатели начинают всё чаще звонить должнику, разговаривая жёстко, хоть и без прямых угроз. По закону они не вправе угрожать клиенту, а могут лишь убеждать и предлагать ему посетить финучреждение для мирного урегулирования ситуации.

На этой стадии отношений кредитор может провести реструктуризацию долга. Если конечно заёмщик явится в офис с просьбой о смягчении требований и документальным подтверждением объективных причин неплатежей. Также практикуются визиты банковских представителей к должнику домой для бесед о размере набежавшей суммы задолженности, о необходимости погашения займа, о дальнейших действиях для закрытия вопроса и т. п.

Дальше – хуже, поскольку за дело берутся нанятые банком коллекторы. Жизнь неплательщика становится очень несладкой: сотрудники агентств не церемонятся. Они работают за процент от взыскания, поэтому прикладывают максимальные усилия, чтобы «выбить» деньги из должника. Коллекторы:

  • регулярно звонят (в вечернее и ночное время запрещено законом);
  • приезжают к неплательщику домой;
  • звонят на работу;
  • звонят родственникам или другим лицам, которых заёмщик указывал в анкете при оформлении кредита;
  • отправляют должнику извещения и заказные письма.

Эти действия являются законными, но агенты часто прибегают и к другим методам взыскания задолженности по кредиту, оказывая психологическое давление на клиента. Они применяют изощрённые способы воздействия с целью запугать человека и заставить его вернуть долг:

  • звонят начальнику и рассказывают, какой нехороший у него подчинённый;
  • беседуют с соседями, унижая неплательщика в глазах окружающих людей;
  • звонят пожилым родителям или другим родственникам;
  • косвенно угрожают, например, спрашивая, не боится ли ребёнок сам идти из школы или супруга – в позднее время возвращаться с работы;
  • портят входную дверь в квартиру (надписи, царапины, забивают или заклеивают дверной замок);
  • пишут оскорбления в подъезде и на стенах дома типа «Иванов, отдавай деньги, крыса!»;
  • расклеивают листовки с порочащими словами в адрес заёмщика.

В такой ситуации должнику не позавидуешь. Законную грань переходят, конечно, не все агентства. Однако вероятность того, что кредитор продаст долг чёрным коллекторам, существует. Услугами таких «спецов» часто пользуются микрокредитные организации. Банки же, особенно большие, дорожат репутацией и сотрудничают с агентами, действующими в соответствии с законом.

Коллекторы могут «обрабатывать» клиента не один месяц, пытаясь заставить его рассчитываться частями. Однако это лишено смысла. Дело в том, что в результате начисленных за это время штрафов сумма, которую человек должен возвратить заимодателю, может увеличиться в несколько раз. Если начать выплачивать частями, то взыскание просроченной задолженности по кредиту увеличится ещё больше. Агенты не станут подавать в суд, а будут пытаться выжать всё возможное из клиента, в то время как штрафы будут расти. Постепенное (частями) погашение не уменьшит сумму задолженности, она с каждым днём будет увеличиваться.

Когда должник, несмотря на применённые к нему меры воздействия, отказывается добровольно рассчитаться по просроченному займу, банку приходится обращаться в суд. Если кредитор работал с коллекторами по договору, то сам он и будет выступать истцом. А если долг был продан агентству, то дело на судебное разбирательство будут подавать коллекторы.

Сначала взыскатели пришлют должнику требование об уплате долга в полном объёме. Затем придёт письмо с извещением о том, что банк подаст судебный иск, если гражданин не погасит полностью кредит (со всеми процентами, штрафами, пени) в течение, например, десяти дней. Если за этот срок долг не будет возвращён, заимодатель передаст дело о взыскании задолженности по кредитному договору в орган правосудия.

От момента прекращения платежей до судебного рассмотрения может пройти девять, иногда и более, месяцев. Три месяца должника будет вежливо уговаривать банк, затем примерно 3–6–9 месяцев будут работать коллекторы своими методами.

Зато в суде вопрос рассматривается довольно быстро. Ответчику заранее сообщают, где и когда состоится процесс. Однако его присутствие никак не влияет на результат – судебное решение всё равно будет в пользу кредитной организации. Да и истцу нечего делать на заседании. Поэтому взыскание кредитной задолженности в судебной практике обычно проходит без участия обеих сторон.

Орган правосудия рассматривает исковое заявление, изучает материалы и принимает решение. В нём указывается сумма, которую заёмщик обязан вернуть банку. Иногда судебным постановлением отменяются все начисленные штрафы или какая-то часть их. Таким образом, размер долга фиксируется и далее дело передаётся в службу судебных приставов для исполнения взыскания.

Деятельность приставов законодательно регламентирована, и эти службы не переступают границы дозволенного. По закону есть три способа для взыскания задолженности по кредитам судебными приставами: удержание из зарплаты, арест счёта/счетов, изъятие имущества.

В первом случае посредством запроса в налоговую инспекцию приставы узнают, где работает должник. Затем направляют по месту трудоустройства исполнительный лист об удержании, например, половины дохода в счёт погашения долга перед банком. Иногда по объективным причинам плательщик не в состоянии отдавать 50 % заработной платы. В таких случаях ему следует обратиться в суд, где можно добиться снижения процента удержания. Довольно часто должники не оформлены на работе официально, поэтому такой способ взыскания не всегда доступен.

Читайте также:  Как микрозаймы выбивают долги

Для ареста счетов, открытых на имя заёмщика, приставам вначале нужно узнать, есть ли таковые. Если счета обнаружатся, то будут арестованы. Это означает, что все находящиеся на них деньги и деньги, которые дальше будут поступать, переводятся на счёт банка-кредитора. Санкция распространяется на все имеющиеся счета, в том числе депозитные, для госвыплат и пособий, поскольку вначале взыскателям не видно, откуда на них перечисляются средства. Должнику следует обратиться к приставам, и арест со счёта социальных пособий будет снят.

Если же человек работает неофициально и не имеет никаких банковских счетов, взыскатели прибегнут к изъятию имущества. Такая крайняя мера применяется очень редко, не считая случаев залоговых кредитов. Если договор займа оформлялся под залог, то судебный иск банка изначально содержит требование об изъятии и продаже залогового имущества. Залогом по автокредиту является купленная на заёмные средства машина, по ипотеке или кредиту под залог недвижимости – жильё. Вот это имущество и пойдёт с молотка в счёт погашения долга. Обычно больше всего споров возникает вокруг изъятия недвижимости. Однако они бесперспективны, так как кредитор забирает то, что заёмщик отдал ему в качестве залога. Клиент не вернул деньги, следовательно, имущество становится собственностью банка.

По-другому решается вопрос в случае обычного кредита без обеспечения залогом. До того момента, когда у должника фактически отнимут принадлежащее ему имущество, может пройти несколько месяцев. На реализацию этой крайней меры нужно время, а служба судебных приставов завалена делами и работает небыстро.

Арест имущества в порядке взыскания кредитной задолженности может производиться ещё в самом начале процесса. Судебные приставы обращают внимание прежде всего на принадлежащее должнику авто и накладывают арест автоматически. О том, что транспортное средство арестовано, можно узнать на официальном сайте ГИБДД. Служба приставов практикует такую профилактическую меру для того, чтобы собственник не продал свой автомобиль или не переоформил на кого-то другого.

Если всё-таки будет принято решение об изъятии, то движимое имущество предстоит сначала найти. Взыскатели выясняют прописку и место фактического проживания неплательщика. Иногда должники пытаются спрятать от приставов свой автотранспорт. В таких случаях судебные приставы проводят совместные рейды с ГИБДД.

Изъятие недвижимого имущества волнует людей больше всего, многие переживают, действительно ли за долги могут забрать жильё. В этом вопросе имеет значение сопоставимость размера долга со стоимостью предполагаемого к изъятию имущества. Если долг, например, в десять раз меньше стоимости квартиры, то никакого изъятия не будет. При большой сумме задолженности недвижимость вполне могут забрать.

Исключение составляют два случая, когда жильё не может быть отнято: а) если оно является единственным у должника и б) если в нём прописан ребёнок или часть этого жилья находится в собственности несовершеннолетнего.

Во всех остальных случаях недвижимое имущество подлежит аресту. Затем выносится решение о выселении неплательщика и дальнейшей продаже квартиры. При отказе должника добровольно освободить и покинуть помещения приставы осуществляют принудительное выселение.

Опись имущества, находящегося в квартире должника, проводится очень редко. Процедура выполняется приставом в присутствии понятых приходят. Ценное имущество описывается и арестовывается. Должник может пользоваться этими вещами какое-то время. Но если он не погасит долг в назначенный приставом срок, имущество заберут.

Вот так происходит взыскание просроченной задолженности по кредиту. Хотя иногда случается, что службе судебных приставов не удаётся узнать место работы и проживания должника, найти его счета в банках. После неоднократных безуспешных розысков пристав отправляет в банк документ о невозможности осуществить взыскание. На этом кредитор может прекратить попытки вернуть свои деньги или попробует ещё раз добиться своего с помощью других агентов. Каждый год банки закрывают огромное количество проблемных кредитов, долги по которым не удалось взыскать.

​Взыскание долгов по кредиту банком – это, как правило, длительный процесс, включающий несколько этапов. При образовании первых просрочек начинается работа службы безопасности банки, а точнее – специального отдела взыскания. Далее возможно привлечение коллекторов или сразу же взыскание кредитной задолженности через суд. Если долг проблемный, его могут продать тем же коллекторам. В редких случаях банки подают заявление о признании должника банкротом.

Первый этап взыскания: неустойка, переговоры, претензия

Как только по кредиту прошла дата очередного платежа, он не поступил или погашен частично, начинается начисление неустойки и штрафа. Порядок и размеры начислений определяются условиями кредитного договора. Практически сразу же из банка начинают приходить СМС с предупреждением о просрочке и требованием погасить обязательный платеж. Через несколько дней возможны и телефонные звонки. В отличие от СМС, звонки предполагают общение с заемщиком и выяснение причин просрочки.

В случае если заемщик не игнорирует претензии банка и обращается по поводу решения проблемы, зачастую проводятся переговоры. Как правило, их цель – оформить реструктуризацию задолженности. Если же заемщик отказывается погашать долг или отмалчивается, банк спустя примерно 2-3 месяца, скорее всего, будет решать вопрос о взыскании долга в судебном порядке.

Попытки банка взыскать долг в досудебном порядке могут длиться достаточно долго. Здесь все зависит от ситуации и политики конкретного банка в отношении должников. Некоторые заемщики, попав в сложную финансовую ситуацию, стараются платить по кредиту хотя бы частично. Поскольку платежи все-таки поступают, банк может сам предложить реструктуризацию. И только если платежей нет совсем в течение 2-3 месяцев, а заемщик при этом отказывается платить или отмалчивается, банк подает в суд.

На протяжении всего досудебного порядка взыскания заемщику-должнику будут поступать СМС и звонки, и за весь период будет начисляться неустойка.

Примерная схема работы отдела взыскания:

  1. Направление СМС, телефонные звонки.
  2. Если заемщик идет на контакт, озвучиваются различные предложения по решению долговой проблемы: списание неустойки за погашение 50-100% долга, реструктуризация с пересмотром графика платежей, рефинансирование кредита другим кредитом и другие варианты.
  3. Если заёмщик не идет на контакт, начинается обзвон родственников, коллег и знакомых – при условии, что известны телефонные номера.
  4. При согласовании реструктуризации или рефинансирования – оформляется соответствующее соглашение.

Если своего отдела взыскания нет, что характерно для мелких банков, региональных или не имеющих развитой офлайн-сети, привлекаются коллекторы. К сожалению, они работают с должниками более жестко, в том числе часто с нарушением закона.

Читайте также:  Типы транзакций по картам

Понять, что банк намерен обратиться в суд, можно будет по поступившей письменной претензии. Во-первых, банк предупредит о расторжении договора и потребует погашения всей суммы долга: непогашенная часть кредита, проценты, неустойка и штраф. Во-вторых, уже в претензии будет озвучено намерение судебного взыскания долга, если заемщик не погасит его добровольно в установленный срок.

Важно понимать, что когда банк начинает взыскание кредитной задолженности через суд заемщику предъявляется требование о погашении всего долга в полном объеме. Пока же дело до расторжения договора и до суда не дошло, все требования будут касаться только просроченного долга. И еще один важный нюанс: затягивание с судом, в некоторой степени, выгодно банку – продолжает начисляться неустойка.

При наличии в банке-кредиторе депозитных, зарплатных счетов и карт их лучше всего закрыть и перевести в другой банк. Не исключено, что при образовании просрочки по кредиту кредитор начнет списание средств с этих счетов, и заемщик окажется без средств к существованию. В кредитных договорах зачастую предусматривается такое право банка. Но даже если его нет, а списания есть, обращение в суд мало что даст – банк предъявит встречное требование, которое перекроет сумму, заявленную заемщиком как незаконно удержанную банком. Лучше не рисковать.

Второй этап: судебное взыскание

Для взыскания долга банки вправе:

  1. Подать заявление о выдаче судебного приказа – если долг не более 500 тыс. рублей.
  2. Подать иск – если долг более 500 тыс. рублей.

В данном случае долг – эта вся непогашенная сумма кредита, процентов, неустойки и штрафа.

Если подсудность в кредитном договоре не определена, банк обязан подать заявление в суд по месту жительства (регистрации) заемщика. Если вопрос подсудности урегулирован договором, она определяется согласно его условиям.

Приказной порядок – упрощенная и ускоренная форма получения судебного решения, которое является одновременно и исполнительным документом. Приказ выдают в течение 5 дней без участия сторон дела. Для его получения банку достаточно представить кредитный договор, график и подтвердить просрочку платежей. Если должник не оспорит приказ в течение 10 дней после его получения, то решение будет выдано банку, а тот, скорее всего, сразу же направит его судебным приставам. Получил или нет приказ должник – определяется судом на основании почтовых отметок. Приказ должнику направляет суд заказным письмом с уведомлением, поэтому движение отправления легко можно проследить.

Если должник представил возражение, приказ отменяется. В этом случае банку остается только одно – готовить иск в общем порядке.

Исковое производство – более предпочтительный для должников вариант. Они получают возможность лично участвовать в процессе, а главное – уменьшить размер взыскиваемой суммы и попросить у суда отсрочки или рассрочки исполнения судебного решения. Суды зачастую идут на уступки – вполне реально уменьшить размер неустойки, сославшись на трудное финансовое положение. Отсрочка или рассрочка – тоже хорошие варианты. Практически никто из должников не имеет возможности сразу погасить весь долг, а дополнительное время в любом случае не помешает.

Суды практически всегда удовлетворяют требования банков в части взыскания непогашенной суммы кредита и процентов. Такую задолженность практически нереально оспорить. Поэтому после получения банком судебного решения стоит готовиться к общению с судебными приставами, ограничительным мерам и, возможно, к аресту и распродаже имущества.

Третий этап: исполнительное производство

В рамках исполнительного производства последствия задолженности банкам зависят от следующих обстоятельств:

  • имеет ли должник постоянный доход (зарплата, пенсия, стипендия или иной доход);
  • есть ли у должника имущество, на которое можно наложить арест и обратить взыскание;
  • каково в целом его социальное и материальное положение;
  • получена ли судебная отсрочка/рассрочка исполнения решения.

Если у должника есть регулярный доход (например, зарплата), исполнительный документ направляется по месту получения дохода, а производство оканчивается. В этом случае из дохода будет ежемесячно удерживаться определенный процент (в пределах 50%) до полного погашения задолженности.

Если доход получается на банковский счет (карту), приставы могут производить удержание процентов с этого счета. Здесь часто встречаются проблемы: списываются слишком большие суммы, со всех счетов или списываются деньги, на которые не может быть обращено взыскание. Все проблемы решаются путем подачи заявления приставу, ведущему производство, а если не помогает – жалобы его руководству или в вышестоящее подразделение. Действия и решения пристава также можно обжаловать в судебном порядке. Доходы, которые нельзя изымать и направлять на погашение долга, перечислены в ст. 101 Закона об исполнительном производстве. В частности, сюда относятся детские пособия, маткапитал, алименты, многие компенсационные и социальные выплаты.

Могут ли забрать имущество за долги? В ситуации отсутствия у должника доходов (официальных), взыскание может быть обращено на имущество. Перечень имущества, на которое не могут обратить взыскание, установлен ст. 446 ГПК РФ. Например, к ним относятся предметы обихода и домашней обстановки, одежда и обувь, продукты питания, деньги в пределах прожиточного минимума на каждого человека, имущество в пределах 100 МРОТ, необходимое для профессиональной деятельности, и др.

Что могут забрать за долги? Любые предметы роскоши, драгоценности, квартиры или дома, не являющиеся единственным жильем, и все прочее, что не входит в перечень ограничений. Изъятие квартиры за долги, если это единственное жилье, запрещено. Однако распространенным явлением стало наложение ареста на такое имущество. При этом суды считают такие действия приставов законными. Арест – это ограничение в правах, а не изъятие. Поэтому единственное жилье могут арестовать, запретив собственнику, например, совершение с ним сделок или регистрацию других жильцов.

Удержания из доходов и распродажа имущества – основные способы погашения долгов. Все другие меры носят, преимущественно, характер воздействия и принуждения к добровольным выплатам.

Наличие исполнительного производства не лишает возможности договориться с банком и заключить мировое соглашение, в том числе предусмотреть поэтапное погашение долга. Некоторые банки могут предоставить кредит для погашения долга и даже дать сверху некоторую сумму. Правда, такие вопросы решаются строго в индивидуальном порядке.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector