Кому положен ипотечный кредит

Кому положен ипотечный кредит

Ипотечное кредитование – один из способов приобретения жилья для тех, кто имеет стабильное финансовое положение и собственные денежные накопления. Чтобы сделать покупку дома или квартиры доступной для всех категорий граждан, ежегодно разрабатываются и внедряются различные государственные программы преференциального кредитования. Льготная ипотека в 2019 году предоставляется на особых условиях и является прекрасным стимулирующим средством финансовой и строительной отрасли страны, а также опосредованно способствует улучшению демографической ситуации в России.

Виды льготной ипотеки

Льготный ипотечный кредит – это особый вид кредитования, в котором кроме кредитно-финансового учреждения и заемщика участвует третья сторона. В зависимости от статуса третьей стороны ипотека может быть:

  • Государственной – особые льготные условия ипотеки базируются на денежных выплатах из федерального или регионального бюджета. Благодаря государственному финансированию заемщикам может быть предложена более низкая процентная ставка по кредиту, оплачены проценты по ипотеке или предоставлена недвижимость по цене ниже рыночной.
  • Негосударственной – при таком виде кредитования роль государства выполняют крупные компании и корпорации, предоставляющие льготы по ипотеке своим сотрудникам.

Рассмотрим подробно некоторые виды преференциального ипотечного кредитования.

Социальная ипотека

Основой механизма функционирования социальной ипотеки является разделение финансового бремени по кредиту между заемщиком и государством. Претендовать на приобретение жилплощади с помощью льготной ипотеки могут следующие категории граждан:

  • проживающие в помещениях, площадь которых не соответствует действующим нормам (необходимый минимум – 18 кв. м. на 1 человека);
  • имеющие жилье в домах, признанных аварийными;
  • состоящие в очереди на получение жилплощади в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий;
  • проживающие на одной жилой территории с людьми, страдающими тяжелыми формами хронических заболеваний (туберкулез, эпилепсия, психические расстройства и т.д.).

В зависимости от конкретной государственной программы, заемщикам может быть предложен один из льготных вариантов:

  1. Предоставление денежной субсидии, которую получатель может использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке или для погашения самого кредита и процентов по нему.
  2. Реализация объекта жилой недвижимости по специальной сниженной цене.
  3. Расчет ипотеки по низкой процентной ставке (разница по процентам возмещается за счет бюджетных средств).

Несмотря на то, что льготное ипотечное кредитование рассчитано на самые социально незащищенные слои населения, банки все же выдвигают определенные требования к заемщикам:

  • российское гражданство;
  • официальное трудоустройство с возможностью подтверждения уровня доходов;
  • положительная кредитная история;
  • наличие собственных денежных средств для внесения первоначального взноса по кредиту;
  • возрастной ценз (в зависимости от конкретной программы и банковского учреждения возраст заемщика может варьироваться от 18 до 54 лет);
  • наличие статуса нуждающегося в улучшении условий проживания;
  • определенный стаж на последнем месте работы (от 6 месяцев до 1 года).

Если соискатель соответствует всем требованиям банка, чтобы оформить ипотеку ему потребуется следовать следующему алгоритму действий:

  1. Обращение в муниципалитет или местную администрацию.
  2. Постановка в очередь на субсидирование.
  3. Визит в банк для заполнения анкеты заемщика. Потребуется предоставить определенный пакет документов.
  4. Поиск подходящего объекта недвижимости.
  5. Заключение предварительного договора купли-продажи.
  6. Подписание кредитного договора на ипотеку.
  7. Применение государственной льготы.

Льготные условия по ипотеке для сотрудников компаний

Крупные компании и корпорации (Газпром, РЖД), ценящие своих сотрудников и понимающие важность обеспечения работников жильем, принимают участие в банковских программах кредитования. Основными критериями для участия сотрудников являются:

  • определенный стаж работы в компании;
  • нуждаемость в жилье;
  • наличие особого статуса (молодой специалист, многодетная семья, родитель-одиночка, инвалид и т.д.).

Если работник имеет право на льготный кредит, он может рассчитывать на следующие условия:

  • сниженная процентная ставка – от 7,5 до 12% годовых;
  • первоначальный взнос – от 5 до 30% от общей стоимости жилья;
  • срок кредитования – от 15 до 30 лет;
  • досрочное погашение ипотеки.

Для оформления кредита участник корпоративной программы должен обратиться в банк-партнер, заполнить анкету и пройти проверку на соответствие требований к заемщику:

  • по возрасту;
  • уровню ежемесячного дохода;
  • кредитной репутации;
  • наличию иных действующих кредитов.

После одобрения заявки, происходит подписание кредитного договора и оформление недвижимости в собственность с обременением. Сотруднику необходимо предъявить действующий ипотечный договор по месту работы для получения полагающейся субсидии.

Военная ипотека

Обеспечением жильем военнослужащих – первоочередная задача государства. С этой целью была разработана и внедрена программа НИС (накопительно-ипотечная система). Механизм действия этой ипотеки довольно прост:

  • для военного создается личный счет, на который ежемесячно перечисляется определенная сумма из федерального бюджета (в 2019 году размер взноса составляет 22 372 руб.);
  • воспользоваться бюджетными накоплениями можно по истечении 3 лет с момента вступления в программу.

Средства с индивидуального счета военнослужащего будут использованы при оформлении льготной ипотеки в выбранном банке:

Банк Ставка, % Сумма, тыс. руб. ПВ, % Ставка на готовое жилье, % Примечание
ДОМ.РФ 9,3 2509 20 9,3
Банк Россия 9,5 2500 10 9,5
ВТБ 9,2 2570 15 9.2 если выходит из НИС ставка + 0,3%
Газпромбанк 9,5 2400 20 9,5
Банк Зенит 9,45 3462 20 9,45 Возможно оформить ипотеку до 7 млн по специальной программе Семейный.
Банк Открытие 9,1 2400 20 9,1
РНКБ 9,5 2510 10 9,5
РоссельхозБанк 9.2 2485 10 9.2
Сбербанк 9,2 2502 15 9,2
Связь Банк 9,4 2700 20 9,4
Абсалют банк 10,6 3075 20 10,6
Банк Санкт-Петербург 10 2400 15 10
Уралсиб 10,25 2963 20 10,25

Льготные условия кредитования включают в себя следующие параметры:

  • максимальная сумма ипотеки – 2300000 руб.;
  • процентная ставка – в среднем 9,5% годовых;
  • срок кредитования – напрямую зависит от возраста военного (кредит должен быть погашен до наступления возраста 45 лет).

Для оформления ипотеки потребуется собрать и предоставить в банк необходимый пакет документов:

  • заявление;
  • паспорт;
  • свидетельство участника программы НИС;
  • документы на супругу и детей (при наличии);
  • документы на приобретаемую жилплощадь (техпаспорт, кадастровый паспорт, выписка из ЕГРН и т.д.).

Молодая семья

Принять участие в федеральной, региональной или муниципальной программе для молодых семей могут граждане, отвечающие следующим требованиям:

  • российское гражданство;
  • возраст до 35 лет;
  • наличие заключенного брака или детей;
  • нуждаемость в жилье;
  • наличие постоянного дохода, достаточного для уплаты ежемесячных взносов по ипотеке.

По условиям программы «Молодая семья» пара или одинокий родитель с детьми получает жилищную субсидию в размере от 5 до 35% стоимости выбранной недвижимости. Кроме того, заемщики могут рассчитывать на получение следующих льготных условий:

  • длительный срок кредитования (15-30 лет);
  • сниженную процентную ставку (от 8, 5 % годовых);
  • небольшой первоначальный взнос;
  • возможность привлечения созаемщиков из числа членов семьи;
  • привлечение средств материнского капитала (при наличии).

Для оформления льготного ипотечного кредита молодой семье придется пройти непростой бюрократический путь:

  1. Обращение в органы местного самоуправления в качестве нуждающихся в изменении жилищных условий.
  2. Постановка на учет.
  3. Получение сертификата, подтверждающего участие в программе «Молодая семья».
  4. Обращение в банк для написания заявления и предоставления пакета документов.
  5. Получение одобрения банка.
  6. Заключение предварительного договора купли-продажи и предоставление документов на недвижимость.
  7. Подписание кредитного договора и оформление закладной на приобретенную квартиру или дом.

Ипотека с материнским капиталом

Использование семейного капитала для улучшения жилищных условий семьи разрешено законодательно. Поэтому при оформлении ипотеки граждане могут привлекать эти денежные средства в качестве первоначального взноса или для оплаты части кредита и процентов.

Для владельцев материнского капитала не предусмотрено отдельных программ кредитования. Но молодые родители могут подпадать под категорию участников иных льготных государственных проектов. Стандартные же банковские ипотечные условия выглядят следующим образом:

  • срок кредитования – 15-30 лет;
  • процентная ставка – от 8,5 до 14,5%;
  • первоначальный взнос – от 10 до 40%;
  • сумма кредита – от 600000 до 100 млн. руб.

Оформление ипотеки происходит при непосредственном участии Пенсионного Фонда России, который является гарантом финансового обеспечения сертификатов материнского капитала.

Ипотека 6%

С января 2018 года вступают в силу дополнительные меры по стимулированию льготного ипотечного кредитования в России. В период с 1.01. 2018 г. по 31.12.2022 г. для семей, имеющих 2-х и более детей, будет действовать ставка в размере 6%. Главное условие – рождение 2-го и последующий детей в указанный период. Кроме того, важно учитывать следующие нюансы:

  • ипотека может быть оформлена в кредитно-финансовых организациях, своевременно оформивших заявку на участие в программе;
  • жилая недвижимость должна выбираться на первичном рынке (новостройки);
  • наличие собственных средств в размере не менее 20% от расчетной стоимости жилья;
  • максимальный размер кредита составляет 3 млн. руб. (8 млн. руб. для городов федерального значения);
  • обязательное страхование заявителя от основных рисков.

Механизм льготной ипотеки под 6% будет выглядеть следующим образом:

  1. Визит в банк.
  2. Предоставление стандартного пакета документов.
  3. Подписание ипотечного договора.
  4. Компенсация недополученной выгоды банковскому учреждению из средств госбюджета.

Льготы по реновации

Реновация – это программа расселения жителей столицы из ветхого жилья. В основу программы заложен равнозначный обмен недвижимости (количество комнат, общая площадь, район нахождения и т.д.). В случае если переселенцы желают получить недвижимость большей площади, они могут претендовать на оформление ипотеки на льготных условиях. Для получения более точной информации москвичам необходимо обращаться в управы по месту проживания.

Что еще ждать

Вопрос приобретения жилья для широких масс населения является наиболее острым и животрепещущим. Поэтому ежегодно на рассмотрение в Государственную Думу вносятся новые законопроекты и программы, призванные сделать покупку собственной квартиры или строительство дома более доступным для простых россиян.

Последняя законодательная инициатива, касающаяся ипотеки под 6% для семей, имеющих более 2-х детей, предположительно может быть продлена. При этом семьи, в которых в период с 2018 по 2022 год родятся двое и более и детей могут рассчитывать на 8-летний срок действия пониженной ставки по ипотеке.

Читайте также:  Менеджер по продажам тинькофф отзывы

Такое отношение государства к жилищной проблеме благоприятно сказывается не только на общей социально-экономической атмосфере в стране, но и существенно влияет на улучшение демографической ситуации.

Заключение

Несмотря на то, что многие семьи до сих пор считают ипотеку неподъемным финансовым бременем, льготы, предоставляемые заемщикам государством, делают ее доступной и экономически выгодной для многих социально незащищенных категорий граждан.

Главное условие – желание самих граждан участвовать в государственных программах, ведь все они носят заявительный характер. Чтобы получить жилищный сертификат, денежную субсидию или низкую процентную ставку от банка необходимо проявить здоровую инициативу, встать в очередь в качестве нуждающихся в жилье, собрать нужные документы.

Ждем ваши вопросы в комментариях.

Всегда на связи наш ипотечный юрист. Если вас интересует ипотека с господдержкой в 2019 году, то обязательно запишитесь на бесплатную консультацию к нему.

Будем благодарны за оценку поста и репост.

Наверняка вы не раз слышали анекдоты про ипотеку. Ну, например, вот этот: «Благодаря ипотеке менеджер Александр бросил пить, курить и стал веганом».

Да, ипотечный кредит — это не манна небесная, а тяжелая финансовая ноша на долгие годы. Конечно, хотелось бы, чтобы процентные ставки были поменьше, перечень необходимых документов для оформления — покороче, рассмотрение заявки — быстрым, а платёж — необременительным/ Но пока это только мечты!

Но как бы мы ни ругали ипотеку, как бы ни иронизировали по этому поводу, сегодня это, пожалуй, единственный реальный способ законно приобрести собственное жильё с минимальными первоначальными вложениями. Да и государство старается всячески улучшить ситуацию, постоянно разрабатывая совместно с кредитными организациями льготные программы.

Именно о льготной ипотеке и пойдёт речь в этой статье.

Что такое льготная ипотека

Само слово «льготная» подразумевает, что человек получит что-то на лучших условиях, отличных от стандартных. В то же время, мы привыкли, что все льготы, будь то налоговые, социальные или какие-либо ещё, распространяются только на определенные категории граждан.

Вот и льготная ипотека — это жилищный займ с более мягкими условиями кредитования для определенных групп населения нашей страны. Как правило, у таких кредитов снижена ставка и величина первоначального взноса. Часто они субсидируются государством.

Такое кредитование позволяет обзавестись собственным жильём или улучшить имеющиеся условия проживания самым социально незащищенным слоям населения.

В РФ особую популярность заслужили такие льготные программы, как:

  • деревянная ипотека;
  • семейная ипотека;
  • жилищный займ с маткапиталом и т.д.

Давайте более подробно разберемся с основными видами этого банковского продукта.

Какие бывают виды льготной ипотеки

Когда в 1997 г. был принят закон «Об ипотеке» и в продуктовой линейке российских банков появился ипотечный кредит, то ни о каком разнообразии подобных программ речи не шло. На тот момент существовал лишь один его вид — получение заёмных средств под залог недвижимости на срок до 10 лет.

Прошло чуть более 20 лет и ипотечное кредитование преобразилось до неузнаваемости! Кредитные организации предлагают множество ипотечных программ с разнообразными условиями.

Предлагаю познакомиться с самыми интересными!

Социальная ипотека

Она объединяет в себе банковский ипотечный кредит и финансовую поддержку государства с целью улучшения жилищных условий некоторых категорий граждан РФ.

Рассчитывать на такой кредит могут:

  • молодые семьи;
  • бюджетники (учителя, врачи и т.п.);
  • малоимущие граждане.

Форм реализации этого займа несколько:

  • получение денежных средств под сниженный %;
  • получение субсидий от государства на частичную оплату покупаемого жилья (до 70% от его стоимости);
  • продажа в кредит жилья из государственного фонда по сниженным ценам.

Каждый регион сам вправе выбирать форму, в которой будет осуществляться кредитование.

Желающим оформить такой займ необходимо подать заявление в органы местного самоуправления или в региональное отделение АИЖК (Агенства по ипотечному и жилищному кредитованию)

Военная ипотека

Военная ипотека — субсидированный кредит на покупку жилья для военнослужащих и их семей. Она регулируется законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих». Все сделки по программе проводятся через специально созданное ведомство — ФГУ «Росвоенипотека».

По условиям этого банковского продукта приобрести жильё могут военнослужащие, заключившие контракт с Минобороны, сотрудники Росгвардии, СОБРа, ОМОНа, вневедомственной охраны. Чтобы воспользоваться предложением, необходимо прослужить в этих структурах не менее 3-х лет. После этого можно подать заявление и стать участником программы.

Первоначалка составляет 10-20%, причём её можно оплатить за счёт средств, скопившихся на индивидуальном счёте заёмщика с момента его вступления в накопительную систему до момента покупки квартиры. Если средств недостаточно, кредитополучатель вносит недостающую сумму за счёт собственных сбережений.

Все ежемесячные платежи оплачиваются ФГУ «Росвоенипотека». Чем раньше военнослужащий вступит в программу и чем дольше прослужит на военной службе, тем вероятнее, что ему не придётся платить из собственных средств ни копейки.

Если же заёмщик решит досрочно уволиться со службы, то остаток задолженности ему придётся погашать самостоятельно.

Молодая семья

Льготная ипотека для молодых семей — это разновидность той самой соципотеки, о которой я говорила выше. Но так как это один из самых востребованных видов, я выделила его отдельным пунктом.

Программа «Молодая семья» — отличный способ приобретения жилья на льготных условиях для семей, отвечающих следующим требованиям:

  1. Семья должна состоять на учёте как нуждающаяся в улучшени жилищных условий.
  2. Хотя бы один из супругов должен быть не старше 35 лет, при этом возраст каждого супруга — не моложе 21 года.
  3. Брак официально зарегистрирован.
  4. Хотя бы один из супругов — гражданин РФ.
  5. Наличие средств на первоначальный взнос.
  6. Достаточный доход для кредитования.

Основным преимуществом этого банковского кредитного продукта служит то, что государство компенсирует расходы на выплату в размере 30-35 %.

Программа «Молодая семья» позволяет получить жилье на более выгодных условиях

Обращаю внимание! На займ может претендовать одинокий родитель, воспитывающий несовершеннолетнего ребёнка.

Чтобы получить такой кредит, сначала необходимо обратиться с заявлением и документами в отдел городской администрации, курирующий жилищные вопросы. После принятия положительного решения заявитель получит свидетельство, которое необходимо представить в банк-кредитор.

Ипотека с материнским капиталом

Материнский капитал — способ господдержки семей, имеющих детей. При рождении 2-го и всех последующих детей мать получает сертификат на сумму 453 026 руб. (на момент написания статьи).

Использовать деньги разрешено на цели, предусмотренные законодательно. Например, на улучшение жилищных условий семьи. В этой связи многие банки разработали спецпрограммы, в которых маткапитал идёт в счёт первоначального взноса, либо на погашение платежей.

Ипотека 6%

Начиная с 01 января 2018 г. в перечне льготных ипотек появилась ещё одна — «Детская», или, как её ещё иногда называют, «Семейная». Это жилищный займ с господдержкой для семей, в которых второй-третий ребёнок родился не ранее января 2018 г.

Государство компенсирует заёмщику разницу между ставкой, под которую получен кредит, и 6%, установленными законодательно для этой программы. Льгота действует до 31.12. 2022.

Причём оплату разницы в процентах заёмщик получает не в течение всего срока кредитного договора, а лишь на определённый период. Он зависит от количества детей в семье.

Так, если в семье родился второй ребёнок, то оплачивать ипотеку по льготному % семья будет 3 года. Если у заёмщика появился третий малыш, то срок льготирования продлевается до 5 лет.

Для Михайловых новый 2018 год ознаменовался радостным событием: родился сын, второй ребенок в семье. Однако это приятное событие обострило и без того сложную жилищную ситуацию: теперь на 24-х метрах их малогабаритки будут проживать 4 человека.

Решить проблему помог Сбербанк и его «Семейная ипотека». Документы собрали быстро: уже через месяц Михайловы отмечали новоселье.

Теперь давайте посчитаем, сколько семья сэкономит с помощью господдержки.

Итак, Михайловы купили 3-х комнатную квартиру стоимостью 5 млн руб. Первоначальный взнос составил 20% (1 млн.руб.). Кредитных средств на покупку использовано 4 млн.руб.

Прокредитовавшись по программе «Ипотека с господдержкой для семей с детьми» со ставкой 6% годовых, заёмщики должны ежемесячно вносить платёж 28657,24 руб. В итоге за 3 льготных года Михайловы потратят на выплаты 1031660,64 руб.

Если бы семья оформила аналогичный займ по действующей на тот момент базовой ставке 9%, то сумма ежемесячного платежа составила бы 35989,04 руб., а значит, за те же 3 года заемщики отдали бы кредитору 1295605,44 руб.

Оформив ипотеку с господдержкой, Михайловы за 3 льготных года сэкономят на % 358022 руб.

Еще больше подробностей смотрите в видеоролике.

Как получить льготную ипотеку — пошаговый алгоритм

Получение льготной ипотеки практически ничем не отличается от оформления любого другого банковского жилищного займа. Алгоритм достаточно прост и понятен. Однако его знание позволит сэкономить ваши время и нервы.

Держите пошаговую инструкцию в помощь!

Шаг 1. Выбираем банк и программу кредитования

Определяясь с кредитором и ипотечной программой, рекомендую воспользоваться онлайн сервисами, позволяющими сравнить одновременно много кредитных предложений от различных банков. Таких сайтов-подборщиков в интернете множество. Мне нравятся sravni.ru, banki.ru, ipoteka.ru.

Их преимущества:

  • экономия времени на мониторинг предложений;
  • фильтрация всех программ по заданным параметрам;
  • актуальная информация;
  • возможность рассчитать примерный платёж и подать предварительную заявку.

Выбирая кредитора, рекомендую обращать внимание на крупные банки с госучастием. Например: ВТБ, Сбербанк, Россельхозбанк и т.п.

У таких кредитных организаций, как правило, имеются в арсенале все виды льготных жилищных программ. Эти учреждения обладают внушительной ресурсной базой, а значит, смогут предложить наилучшие процентные ставки и условия.

Читайте также:  Как активировать новую карту газпромбанка

Внимательно изучите выбранную ипотечную программу. Советую проконсультироваться у специалистов-кредитников выбранного банка, посетив офис. Посетив офис, получите список необходимых документов и подадите первичную заявку. Или сделайте это на официальном сайте кредитной организации.

Шаг 2. Собираем документы и подаем заявку

Получив первичное одобрение кредитора, приступайте к сбору документов.

Стандартный перечень бумаг для льготной ипотеки подразделяется на 2 пакета:

  • документы заёмщика/созаёмщиков;
  • документы на приобретаемую недвижимость.

На первоначальном этапе банк затребует лишь первый пакет:

  • анкета;
  • гражданский паспорт;
  • документ, подтверждающий доход (обычно это справка 2 НДФЛ, но иногда кредитор принимает справку по форме банка, справка из ПФР и т.п.);
  • копию трудовой книжки, заверенную работодателем;
  • брачный контракт, если таковой имеется;
  • документы, исходя из вида оформляемого кредита (к примеру, ипотека для семей с детьми — свидетельства об их рождении).

Шаг 3. Определяемся с объектом недвижимости

Пришло окончательное положительное решение по заявке? Значит, настало время подбирать квартиру.

Не забудьте ещё раз «пробежаться» по требованиям к приобретаемому жилью. У каждого кредитора они свои в зависимости от вида ипотечной программы и принятой в банке кредитной политики.

Практически ни один банк не прокредитует покупку, если объект:

  1. В аварийном состоянии.
  2. Подлежит сносу.
  3. Имеет неузаконенные перепланировки.
  4. Не имеет инженерных коммуникаций (канализации, водоснабжения, отопления, освещения).
  5. Находится под обременением.

На этом этапе необходимо не только найти недвижимость, которая удовлетворит заемщика и кредитора, но и оценить/застраховать её.

Шаг 4. Заключаем договор с банком

Недвижимость подобрана и одобрена финучреждением. Пора заключать договоры. Подобная сделка подразумевает оформление 2-х договоров: кредитного и залога.

Перед тем, как их подписывать, прочитайте внимательно оба документа. Помните, в них нет мелочей. Именно эти бумаги будут регулировать ваши отношения с кредитной организацией на протяжении длительного времени.

Наиболее пристальное внимание обращайте на эти пункты:

  • % ставка;
  • полная стоимость кредита;
  • правила досрочного погашения;
  • штрафные санкции;
  • условия, при которых банк имеет право вносить изменения в одностороннем порядке.

Шаг 5. Регистрируем право собственности

Все бумажные формальности с кредитором улажены. Переходите к регистрации права собственности.

Есть несколько способов:

Зарегистрировать право собственности можно любым удобным для вас способом

Все большую популярность среди российских заёмщиков набирает электронная регистрация. За вполне приемлемую плату вы сэкономите время, избежите необходимости посещать регистрационную палату. Готовые документы с электронной отметкой о госрегистрации придут вам на электронную почту.

Право собственности можно зарегистрировать и классическим способом, посетив МФЦ и представив следующие основные документы:

  1. Заявление на госрегистрацию.
  2. Паспорта всех участников сделки.
  3. Квитанцию об оплате госпошлины.
  4. Договор купли-продажи.
  5. Договора (ипотечный) и залога.
  6. Правоустанавливающие документы предыдущего собственника на предмет сделки.
  7. Кадастровый паспорт.
  8. Выписка из домовой книги.
  9. Справка об отсутствии долга по коммуналке.

Срок регистрации, заявленный на сайте Росреестра — 5-12 рабочих дней.

В какие банки обращаться

По статистике Центробанка на 01.04.2018 ипотечные жилищные кредиты предоставляют 386 кредитных организаций. Практически в каждой из них есть хотя бы одна ипотечная госпрограмма с льготными условиями.

Чтобы «не заблудиться» во всём этом многообразии, наши эксперты подготовили традиционную подборку лучших льготных ипотечных предложений от 3-х российских банков.

Сбербанк

Сбербанк — пожалуй, самое известное в РФ универсальное банковское учреждение. Кредитная организация лидирует по объему выданных ипотечных займов. Только за 2017 год ей было выдано 647 тыс. кредитов.

В сбербанковской продуктовой линейке каждый может найти подходящий для себя вариант. Оформить понравившуюся жилищную программу несложно. Для этого следует последовательно пройти 7 необходимых этапов.

Жилищные займы от Сбербанка обладают следующими преимуществами:

  • привлекательные % ставки;
  • отсутствие комиссий;
  • льготные условия;
  • индивидуальный подход к заявкам.

Лдин из крупнейших российских банков на рынке розничного кредитования. Здесь любой желающий сможет воспользоваться широким перечнем разнообразных банковских услуг и продуктов. Есть здесь и кредитные предложения для тех, кто хочет обзавестись собственной квартирой или улучшить имеющиеся жилищные.

Часть из них относится к категории льготных:

  • военная ипотека;
  • ипотека с господдержкой.

Быстрота принятия решения по заявке, прозрачные и понятные условия, партнерские предложения от компаний-застройщиков — это те преимущества, которые делают ипотеку ВТБ востребованной у россиян.

Россельхозбанк

РСХБ — надёжный, крупный банк с госучастием и широкой филиальной сетью. Банк обслуживает малый, средний, крупный бизнес и физических лиц.

Клиентам предлагается:

  • кредитование;
  • депозиты;
  • банковское обслуживание.

Здесь есть все основные виды льготных жилищных кредитов:

до 30 лет
Ипотека с маткапиталом до 60 млн.руб 15-30 8,85
Ипотека с господдержкой семей с детьми до 8 млн.руб 20 базовая 9,3, льготная 6

Подробные условия узнавайте на сайте или в офисах РСХБ.

Заключение

Итак, теперь вы точно знаете, что такое льготная ипотека, разбираетесь в её видах, видите те выгоды, которые она даёт её получателям.

А на вопрос, как улучшить свои жилищные условия, ответ очевиден: ипотека с господдеркой — реальный способ решить проблему!

Приветствуем! Сегодня поговорим о том кому дают ипотеку. Развитие рынка ипотечного кредитования в России вызвано в первую очередь многочисленными предложениями финансово-кредитных организаций. Бытует мнение, что ипотеку может оформить любой желающий. Так ли это на самом деле? Кому доступна ипотека и на каких условиях, при каких параметрах возможна ипотека, а при каких нет.

Основные требования банков

Финансовые учреждения заинтересованы в получении процентных доходов. А это значит, что к любой сделке они подходят с осторожностью. Важно максимально снизить риски, вернуть свои деньги в полном объеме и получить ожидаемую прибыль. Поэтому к потенциальным заемщикам выдвигается ряд требований. Так кому дается ипотека на жилье?

Возраст

Теоретически кредитование возможно при достижении гражданином совершеннолетнего возраста. Однако на практике 18-летним могут одобрить лишь обычный потребительский заем. Жилищные же кредиты оформляют лицам с 21 года (в некоторых организациях – с 23 лет). Считается, что до этого возраста человек еще недостаточно крепко стоит на ногах, не может эффективно управлять финансами и частично спонсируется старшим поколением.

Максимальный возраст для получения подобного займа – 55 лет. Но при этом банки устанавливают и предельно допустимый возраст, которого может достигнуть заемщик к моменту погашения обязательств. Например, при установленном ограничении в 75 лет и возрасте заемщика 50 лет взять ипотечный кредит можно на срок не более 25 лет.

Минимальный возраст для ипотеки 18 лет (Банк Уралсиб, Глобэкс банк, Банк Возрождение и другие). Максимальный возраст на момент окончания 75 лет (Сбербанк и Транскапиталбанк) Совкомбанк кредитует до 85 лет.

Гражданство

Основное требование подавляющего большинства банков – наличие российского гражданства. Подданные других государств – это лишний риск, который не всегда оправдан.

Однако в последнее время, в связи с небольшим падением спроса на жилищные кредиты, финансовые учреждения стали «разворачиваться лицом» к своим клиентам. В числе тех, кто может взять ипотеку на жилье, появились и иностранные граждане. По таким программам могут дать заем в основном банки с иностранным капиталом (Райффайзенбанк, Евразийский, Дельта кредит, Росевробанк и т.д.), а также некоторые крупные российские организации:

  • Транскапиталбанк;
  • ВТБ24 и Банк Москвы;
  • ХМБ Открытие;
  • Российский капитал

Для того чтобы правила ипотеки жилья не стали препятствием на пути к заветной цели, иностранному гражданину нужно находиться на территории РФ на законных основаниях.

А это значит, что он должен иметь:

  • регистрацию по месту пребывания, оформляемую при надлежащей постановке на миграционный учет, либо постоянную регистрацию по месту жительства, которая выдается по виду на жительство или разрешению на временное проживание;
  • разрешение на осуществление трудовой деятельности в России.

Прописка

Буквально года 3-4 назад отсутствие постоянной регистрации в регионе присутствия банка было одним из поводов для отказа в ипотечном кредите. Но уже тогда некоторые банки принимали во внимание временную регистрацию по месту пребывания. Однако срок займа напрямую зависел от срока, на который оформлена регистрация. То есть, к моменту окончания временной прописки кредит уже должен быть погашен.

Такая ситуация вполне устраивала заемщиков, которые ходатайствовали о предоставлении потребительского кредита. Но взять ипотеку на 3-5 лет не мог себе позволить практически никто. Некоторые банки и здесь пошли навстречу клиентам, разработав программы ипотечного кредитования для лиц, не имеющих постоянной прописки.

Тем лицам, кому предоставляется подобный кредит на ипотеку, следует обращаться в:

В настоящий момент наличие постоянной прописки не является обязательным требованием в большинстве банков. Оформление ипотеки возможно по временной регистрации или вовсе без неё как в Банке Москвы, например.

Стаж работы – один из ключевых моментов, на которые банк обращает внимание в первую очередь. Кому дают ипотеку на жилье в этом случае?

Как правило, предпочтение отдается лицам, чья непрерывная занятость на последнем месте работы составляет не менее полугода. Кроме того, банк обязательно изучит предыдущие записи в трудовой книжке и обратит пристальное внимание на частоту смены мест работы и длительность устройства на каждом из них. Если потенциальный клиент не отличается постоянством, а трудовая книжка напоминает один из томов романа «Война и мир», в кредите могут отказать.

Второй вариант исхода событий – ужесточение условий кредитования:

  • предоставление ссуды на минимально возможный период;
  • применение к заемщику повышенной процентной ставки;
  • требование дополнительного обеспечения.

Исключение составляют лишь случаи, когда в трудовой книжке имеются записи с фразой «в порядке перевода».

На текущий момент минимальный стаж работы на последнем месте 1 месяц (банк дельтакредит). Минимальный общий стаж 4 мес в Ак Барс банке.

Читайте также:  Дает ли государство деньги на похороны

Платежеспособность

Это, пожалуй, основной фактор, влияющий на получение жилищного кредита. Ведь от уровня платежеспособности зависит практически все: и возможность погашать ежемесячные платежи, и максимально возможный срок кредитования, и недопущение просрочек в экстренных ситуациях.

В расчете платежеспособности участвуют все подтвержденные (то есть, удостоверенные документально) доходы, которые есть у заемщика. Стандартным способом подтверждения служит форма 2-НДФЛ, но финансовые организации принимают справки и на своих формах бланков.

Идеальный ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать половины совокупного семейного дохода заемщика, поэтому возможность брать ипотеку есть только у тех, кто зарабатывает не менее 40 тыс. рублей в месяц.

Кроме того, при расчете платежеспособности банк учитывает наличие других обязательств. Из суммы заработка отнимутся ежемесячные платежи по уже действующим долгам, а расчет возможной ипотечной суммы будет производиться исходя из остатка условно свободных средств.

Оформлять ипотеку, если есть кредит можно, главное, чтобы позволял доход. Более подробно о том, какая нужна зарплата для ипотеки, мы рассказали в нашем предыдущем посте.

Первый взнос

Минимальный его размер – 10% приобретаемого жилья. Подтверждается наличие средств выпиской по счету в банке, куда эти деньги необходимо положить. От размера внесенных средств будет зависеть процентная ставка и, соответственно, общая переплата.

Те, кто имеет право на получение материнского капитала, могут использовать его средства в качестве первоначального взноса. Для этого нужно узнать, дают ли ипотеку в вашем банке на таких условиях и предоставить в финансовую организацию сертификат, который выдается Пенсионным фондом.

Первый взнос влияет на максимально возможную сумму кредита и тот размер ставки процентов, которую применит банк. Чем больше вы вносите собственных средств, тем меньшей ставкой можете воспользоваться.

До кризиса существовали программы кредитования без первоначального взноса. Но сейчас таких предложений практически не осталось. Да и те, кто может получить подобный заем, однозначно проиграют на процентных платежах.

Более подробнее про то, что такое первоначальный взнос и как его обойти вы можете узнать из нашего прошлого поста.

Кредитная история

Текущие долги, если они своевременно гасятся, не станут стоп-фактором для получения ипотеки. Конечно, если ваших доходов хватит на обслуживание сразу двух займов. А вот прошлые грехи в виде просрочек очень даже негативно отражаются на решениях финансовых учреждений. Любой банк хочет выдавать средства надежному клиенту, которому можно доверять. Безнадежные долги, которые приходится взыскивать через суд, никому не нужны.

Если вы всегда оставались дисциплинированным заемщиком, а сведения кредитной истории не имеют к вам никакого отношения, значит, в отчете БКИ есть ошибка. Сотрудники банка, дающие отчет в бюро, могли допустить неточность. Вам необходимо выяснить, какой из банков передал недостоверные сведения, и обратиться в эту организацию с заявлением об исправлении допущенной ошибки.

Документы

Процедура одобрения ипотеки проходит в 2 этапа, на каждом из которых предоставляются необходимые документы.
Первый этап – одобрение кандидатуры заемщика. Здесь изучается возраст, гражданство и прописка потенциального заемщика, платежная дисциплина клиента, анализируется уровень его платежеспособности и возможность предоставления первоначального взноса.

Необходимый пакет документов состоит из:

  • анкеты;
  • паспорта;
  • ИНН и СНИЛС;
  • военного билета;
  • документов о доходах;
  • трудовой книжки и трудового договора;
  • документов, характеризующих семейное положение клиента (свидетельства о рождении детей, заключении или расторжении брака, смерти супруги(-а) и т.п.);
  • сведений о величине первого взноса (свидетельство на материнский капитал или выписка по счету в банке).

Вторая стадия рассмотрения связана с приобретаемым помещением. На данном этапе у клиента потребуют:

  • отчет независимого оценщика на приобретаемое жилье;
  • паспорт продавца;
  • документы, подтверждающие право собственности (договор купли-продажи, мены, дарения, приватизации либо свидетельство о наследовании, а также свидетельство о праве собственности);
  • выписку из ЕГРП;
  • кадастровый и технический паспорта на дом (квартиру);
  • согласие второго супруга на передачу недвижимости в залог (если он не является созаемщиком).
  • Перед подписанием кредитного соглашения заемщик должен будет предоставить страховой полис на приобретаемое помещение.

Кому не дают ипотеку и есть ли альтернатива

Прежде всего, не дают ипотеку тем, кто не соответствует условиям конкретного банка, а также:

  1. Основная волна отказов связана с невозможностью подтвердить доход. Поэтому чаще всего отклоняют заявки: фрилансеров, самозанятых граждан, людей с зарплатой в конверте и т.д.
  2. Не дадут ипотеку, если у вас низкий доход. Поскольку основной причиной отказа становится недостаточная платежеспособность, основное правило увеличения своих шансов – предоставление сведений о дополнительном заработке. Возьмите копию трудового договора и справку со второй работы или договоритесь, чтобы вам сделали такие документы друзья или родственники. Если такового заработка нет, попробуйте привлечь созаемщиков. Их доход также учитывается в расчетах.
  3. Кроме того, в группе риска находятся и люди творческих профессий, получающие гонорары. Даже при высоком подтвержденном доходе есть риск получить отказ, поскольку заработок нерегулярен.
  4. В ряде банков можно взять ипотеку предпринимателям и собственникам бизнеса, но есть определенные нюансы и сложности. Наиболее лояльны к таким категориям заемщиков Сбербанк и Транскапитал банк. Ипотека по двум документам станет также очень большой возможностью получить ипотечный займ. Банки готовы рассмотреть таких заемщиков при первом взносе от 30%.
  5. Если у вас плохая кредитная история, то вероятность отказа довольно большая. К плохой кредитной истории также относятся штрафы и иски на сайте судебных приставов.
  6. Закредитованность. Если у вас много действующих кредитов, кредитных карт, то банк может отказать в предоставлении кредита. Стоит знать, что если у вас есть кредитные карты, которыми вы не пользуетесь и они просто лежат у вас дома, они все равно будут влиять на платежеспособность. Желательно их все сдать в банк и закрыть счет, но это может занять до 45 дней, поэтому обязательно предупредите ипотечного специалиста об этом. Пусть он подберет ипотечный банк, который одобряет ипотеку с отлагательным решением, в рамках которого можно на сделку принести справку о закрытии карты и этого будет достаточно для выдачи кредита и не надо будет ждать закрытия счета кредитной карты.
  7. Проблемы с законом и судебными приставами. Бывшие «грешки» могут серьезно осложнить получение решения по ипотеке, но опытный ипотечный брокер подскажет как это обойти.
  8. Проблема с работодателем. Бывает так, что отказ приходит из-за работодателя заемщика. Организация может быть банкротом, иметь задолженность по налогам и кредитам и т.д. Все это может повлиять на решение.

В Сбербанке дают ипотеку на квартиру с учетом дополнительных доходов без их документального подтверждения. Обязательно укажите их в анкете и чем больше, тем лучше.

В качестве альтернативного варианта можно взять обычный потребительский кредит, который даст практически любой банк. Проценты по нему в разы превышают ипотечные, но здесь не нужен залог приобретаемой недвижимости. Вариант хорош в том случае, если для приобретения желаемой площади не хватает совсем немного средств. В остальных же случаях у заемщика не хватит необходимого уровня платежеспособности, поскольку потребительские ссуды выдают на срок не более 5 лет.

Не стоит оставлять без внимания и так называемую ломбардную ипотеку (ипотека под залог имеющегося жилья). Это жилищный кредит, который выдается под залог не приобретаемой, а уже имеющейся недвижимости. Здесь нет требований о первоначальном взносе, а тот же материнский капитал можно использовать как в процессе самой покупки, так и при досрочном погашении ипотек, но ставка может быть чуть выше стандартной на 1-3%.

Правила ипотеки


Существуют три простых правила, которые следует соблюдать, чтобы увеличить шансы получить ипотеку:

  1. Обладайте информацией. Чтобы принять окончательное решение, куда подавать заявку и на каком банке остановиться, сначала ознакомьтесь со всеми предложениями на рынке, а также узнайте все тонкости и нюансы одобрения в каждом конкретном кредитном учреждении, которое вас привлекло. Обратите внимания на дополнительные расходы и удобство обслуживания.
  2. Подавайте в несколько банков. В любом деле есть человеческий фактор. Бывает так, что идеальный клиент получает отказ в одном банке и одобрение в другом. Чтобы сэкономить время и увеличить шансы на успехи выберите 2-3 наиболее выгодных банка и подайте заявку туда.
  3. Доверьтесь профессионалам. Опытный ипотечный брокер позволит вам не только сохранить время на походы в банках, но и увеличит вероятность одобрения. Также благодаря брокеру можно сэкономить на процентах, так как ряд банков дают таким партнерам определенные преференции.

Если соблюсти эти три простых правила, то можно быстро получить положительное решение и значительно сэкономить.

Специально для наших читателей мы подготовили специальные сервисы, которые позволят применить правила ипотеки. С помощью сервиса «Подбор ипотеки» можно быстро найти выгодный ипотечный кредит, а сервис «Заявка на ипотечный кредит» позволит отправить заявку сразу в несколько банков, получить скидку на проценты, а также получить поддержку от опытного ипотечного брокера.

Надеемся, вы теперь знаете, кому дают ипотеку и что делать дальше. Если остались вопросы, то просьба задать их в комментариях.

Подписывайтесь на обновление проекта. Далее вы узнаете, кому выгодна ипотека, и выгодно ли брать ипотеку вообще.

Оцените наш пост и нажмите на кнопки социальных сетей, если он был полезен.

«>

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector