Что такое страховая премия по каско

Что такое страховая премия по каско

Страхование – это востребованная услуга, которой пользуются разные частные лица или компании в различных ситуациях. Нередко покупка страхового полиса вовсе является обязательной процедурой, регламентированной законодательством, например, при покупке жилья в ипотеку. При этом люди или фирмы, желающие воспользоваться данной услугой, должны разобраться в том, что такое страховая премия, как ее правильно рассчитать, а также как она возвращается при определенных условиях.

Понятие премии

Первоначально надо определиться с тем, что такое страховая премия. Она представляет собой определенный взнос, перечисляемый страхователем по соответствующему договору, который предварительно заключается со страховщиком.

Данный платеж выступает определенным вознаграждением страховой фирмы за то, что она принимает на себя риски возможности покрытия в будущем убытков, поэтому данная обязанность снимается с застрахованного лица. Выгодополучателем в этом случае может быть не только сам страхователь, но и другие лица или фирмы, указанные в договоре.

Особенности страховой премии

Она выплачивается только после заключения соответствующего договора страхования. Он вступает в силу непосредственно после перечисления соответствующего взноса. После этого у фирмы, оказывающей данные услуги, возникает обязательство уплачивать возмещение при наступлении страхового случая.

Так как именно страхователь первый уплачивает деньги, то этот платеж и называется премией. Это понятие используется на международном и внутреннем рынке. Стандартно определяется данная величина с помощью умножения процентной ставки на страховую сумму. Нередко устанавливается платеж в фиксированном размере, например, если определяется страховая премия по ОСАГО, когда страхуется гражданская ответственность автовладельцев.

Денежные средства могут перечисляться единовременно или в рассрочку.

Виды по целевому назначению

По этому критерию страховая премия может быть различной. Она зависит от особенностей информации, содержащейся в договоре, составленном между страхователем и страховщиком.

Представлена некоторой частью страхового взноса, с помощью которой покрываются риски. Ее размер зависит от вероятности возникновения страховых случаев.

Выплата страховой премии данного вида обычно требуется при страховании жизни. Вклад полностью покрывает убытки страхователя, если возникают случаи, указанные в договоре.

Взнос, необходимый для покрытия платежей по страховке за конкретный период времени по определенному виду страхования.

Тарифная ставка, устанавливаемая страховщиком, причем она равна сложению достаточного вклада с разными надбавками, предназначенными для покрытия затрат в отношении рекламных акций, превентивных мер или покрытия убытков фирмы.

Виды по характеру рисков

Премия по этой категории может быть:

  • натуральной, покрывающая риск за конкретный период времени, оговоренный заранее, поэтому она соответствует развитию риска;
  • постоянной, при которой не изменяется с течением времени размер взносов.

Наиболее часто используется второй вариант.

Виды по форме уплаты

По этой категории премия может быть:

  • одноразовой – уплачивается страхователем единая сумма за весь период, на который оформляется полис;
  • текущей – часть общей суммы, перечисляемой страховщику за конкретный временной промежуток;
  • годовой – взнос по полису за год, причем он не делится на месяцы;
  • рассрочной – разделяется сумма на несколько частей, которые могут уплачиваться ежеквартально, раз в полугодие или ежемесячно.

Наиболее часто компании предлагают возможность уплачивать годовые платежи.

Как рассчитывается показатель?

Важно разобраться не только в том, что такое страховая премия, но и как она правильно рассчитывается. Для этого учитывается премия и нагрузка, представленная надбавкой. Премия предназначается для погашения возможных убытков при наступлении страхового случая. Надбавка предполагает учет издержек, которые приходится нести фирме во время работы.

Расчет страховой премии считается простым процессом. Например, оформляется договор на 1 год, а вклад составляет 12 тыс. руб. Именно эта сумма будет выплачена страховщиком, если возникнет страховой случай. Ее надо умножить на тариф компании. Если он равен 14 %, то страховая премия будет равна: 12 000 * 14 % = 1680 руб.

Таким образом, определить страховую премию не составит труда самостоятельно, если знать тарифы выбранной фирмы, оказывающей соответствующие услуги.

Какие учитываются факторы при определении тарифа?

Размер страховой премии полностью зависит от тарифов, устанавливающихся страховщиком. При этом учитываются разные факторы:

  • особенности объекта страхования;
  • возможные риски, для чего составляются специалистами специальные прогнозы;
  • характер и тяжесть возможных страховых случаев.

В договоре, составляемом между страхователем и страховщиком, непременно прописываются используемые для расчета тарифы.

Кто должен уплачивать страховую премию?

Каждый человек, желающий приобрести полис любого вида, должен уплачивать данную сумму денег. Она выступает в качестве платы за риски. Перечисляются средства на счет страховщика на основании сведений, содержащихся в договоре, составленном между ними.

Выплаты могут быть разовыми или периодическими. Наиболее часто они вносятся ежегодно, но могут распределяться по месяцам или кварталам.

Скидки и надбавки

При соблюдении или нарушении различных условий договора имеется возможность со стороны страховщика применять разные скидки или надбавки.

Например, если автовладелец регулярно обращается за покупкой полиса ОСАГО в одну и ту же компанию, а при этом длительное время не попадает в аварии по своей вине, то ему делаются скидки, что позволяет выполнить перерасчет имеющегося тарифа. Поэтому ему придется уплачивать меньшие суммы, чем в предыдущие годы.

Читайте также:  Сбербанк черкесск адреса телефоны

Если же страхователь попадает в аварию, поэтому страховщик вынужден нести убытки, так как ему приходится возмещать ущерб пострадавшей стороне, то к такому страхователю применяются надбавки. Они не могут превышать 40 % от действующего тарифа.

Можно ли вернуть часть премии?

Нередко полисы страхования приобретаются при оформлении ипотечных или других видов кредитов. Они могут защищать от потери жизни или работы заемщика или же оформляются на приобретаемую недвижимость. При этом нередко люди погашают кредиты досрочно. В таком случае может быть получен возврат страховой премии, но только некоторой ее части.

Для этого надо обращаться в страховую компанию с заявлением и документацией на кредит. В самом банке заранее требуется взять справку о том, что все обязательства перед ним были выполнены гражданином. На основании переданной документации производится работниками фирмы расчет, для чего учитывается фактическое количество времени действия договора. Лишняя сумма отдается страхователю.

Нередко фирмы отказываются возвращать часть премии, поэтому перед подписанием договора следует убедиться, что соответствующий пункт о возможности получения возврата указан в этом документе.

В какой форме могут уплачиваться средства?

Средства фирме могут перечисляться безналичным способом или вноситься наличными деньгами в кассу. Данный вопрос оговаривается заранее и прописывается в договоре.

Именно дата перечисления или передачи средств выступает днем, когда начинаются отношения между страховщиком и страхователем.

Таким образом, разобравшись в том, что такое страховая премия, в каких видах она представлена, когда и кем уплачивается, а также какими другими нюансами обладает, не составит труда определить даже ее размер самостоятельно. Некоторая ее часть может быть возвращена при определенных обстоятельствах. Ее размер может изменяться в зависимости от применения страховщиком разных надбавок или скидок.

Страховка КАСКО

Каско Материал из Википедии — свободной энциклопедии.
Каско (от исп. casco — борт транспортного средства) — страхование автомобилей или других средств транспорта (судов, самолетов, вагонов) от ущерба, хищения или угона. Не включает в себя страхование перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т. д. Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном транспортном средстве либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

"Автокаско"- страхование автомобиля от ущерба и угона. Страхование автомобилей от "ущерба" и "угона" (КАСКО) подразумевает ответственность страховой компании при ущербе, причиненному вашему автомобилю, и компенсацию ваших убытков при угоне (краже) автомобиля. Следует знать, что страховой полис защищает вас и в ситуации, когда причиной наступления страхового случая явились не только действия третьих лиц, непредвиденные ситуации или стихийные природные силы, но и ошибочные действия самого страхователя.

Застрахованные и исключенные риски при страховании КАСКО

Как правило, договор АВТОКАСКО любой страховой компании содержит следующие страховые риски:

  • ДТП (в данном случае понимается столкновение страхуемого автомобиля с другими автомобилями);
  • наезд на неподвижные предметы;
  • падение на автомобиль какого-либо предмета (включая снег, лед);
  • пожар, самовозгорание, взрыв;
  • стихийные бедствия (удар молнии, бури, шторма, ураганы, ливни, град, обильного снегопада, землетрясения, обвала, наводнения, оползня);
  • преднамеренные или неосторожные действия третьих лиц;
  • хищение (угон).

И, как правило, договор АВТОКАСКО любой страховой компании содержит следующие исключения из страховых рисков:

  • умысел страхователя, членов его семьи или лиц, в распоряжении которых с согласия страхователя находился автомобиль;
  • эксплуатация неисправного автомобиля (перечень неисправностей, при которых запрещается эксплуатация автомобиля, приведен в Правилах дорожного движения и включает в себя, в частности, неисправность тормозов, рулевого управления, стеклоочистителя со стороны водителя, приборов освещения в темное время суток, изношенность протекторов);
  • нарушение правил пожарной безопасности, правил хранения и перевозки опасных веществ и предметов;
  • вождение автомобиля лицами, не имеющими удостоверения на право управления транспортным средством данной категории (это положение не относится к случаям угона автомобиля);
  • вождение автомобиля в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
  • использование автомобиля в целях обучения вождению или для участия в соревнованиях, если это не оговорено условиями страхования;
  • воздействие ядерной энергии в любых формах;
  • военные и террористические действия и их последствия, а также народные волнения и забастовки, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожение или повреждение автомобиля по распоряжению властей.

Конкретный договор страхования КАСКО может включать и иные риски, либо исключать какие-либо из перечисленных рисков. Мы советуем обратить внимание на раздел Правил страхования, в котором приведен полный и точный перечень конкретных рисков, входящих в пакет, обозначаемый термином АВТОКАСКО.

От чего зависит стоимость КАСКО

Стоимость АВТОКАСКО зависит от многих факторов:

  • марка автомобиля
  • год выпуска автомобиля
  • мощность и состояние автомобиля;
  • возраст, водительский стаж страхователя и лиц, имеющих право управлять автомобилем;
  • условия хранения и безопасности автомобиля (гараж, стоянка, сигнализация);
  • характер эксплуатации автомобиля;
  • величина страховой суммы;
  • дополнительные условия страхования;
  • другие факторы.
Читайте также:  Право дело не стоит

Следует знать, что в разных страховых компаниях учитываются разные факторы.

Документы при страховании КАСКО

При оформлении договора АВТОКАСКО необходимы следующие документы:

  • Паспорт страхователя.
  • ПТС.
  • Свидетельство о регистрации.
  • Права всех допущенных к управлению людей.
  • Иные документы, необходимые страховщику.

Срок действия страховки КАСКО

Как правило, договор страхования АВТОКАСКО заключается на год. Можно и на меньший срок, но система страховых тарифов большинства страховых компаний построена так, что ставка страховой премии уменьшается непропорционально уменьшению срока страхования. Например, страховая премия на полгода может составлять 70 % от годовой премии.

Страховые сумма и премия при страховании КАСКО

Страховой суммой, то есть той суммой, на которую страхуется автомобиль, должна выступать рыночная стоимость автомобиля. Она может быть установлена как в российских рублях, так и в долларах США или евро. Соответственно, страховая премия, то есть та сумма, которую вы должны заплатить страховой компании, будет установлена в той же валюте. Все расчеты со страховой компанией производятся в российских рублях по курсу Центрального банка на день оплаты.

Франшиза при КАСКО

Это та сумма денег, которую Вы платите сами при наступлении страхового случая, например, 100$ или 200$. Остальную сумму выплачивает страховая компания. Сумма франшизы должна быть прописана в договоре АВТОКАСКО. Применение франшизы позволяет уменьшить стоимость страховки на 10-20%.

Формы выплаты страхового возмещения при страховке КАСКО

Формами выплаты страхового возмещения могут быть:

  • Калькуляция страховщика. То есть выплата деньгами, рассчитанная представителями страховщика.
  • Заказ-наряд (направление) на СТО страховщика. То есть ремонт на СТО, куда страховщик направит пострадавший автомобиль.

Естественно, что при выборе первых двух форм выплаты стоимость страховки меньше.

Условия выплаты страхового возмещения при страховании КАСКО

Существует два условия выплаты страхового возмещения:

  • Без учета износа, т.е. выплата производится из расчета новых деталей.
  • С учетом износа, т.е. выплата производится с учетом износа деталей.

Работы по замене пострадавших деталей должны оплачиваться страховой компанией полностью в независимости от условия выплаты страхового возмещения. Какой бы вариант вы ни выбрали, в случае полного уничтожения транспортного средства или при угоне страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы, но с учетом износа транспортного средства, величина которого рассчитывается страховщиком. В правилах страхования должно быть указано, каким образом рассчитывается этот процент. Каждый страховщик устанавливает свои нормы износа. Именно эту норму износа и нужно выяснить при страховании.

Требования к хранению автомобиля при страховке КАСКО

Требования к хранению автомобиля в ночное время в основном бывают следующими:

  • Без ограничений. Вы можете оставлять свой автомобиль на ночь в любом месте.
  • Охраняемая стоянка. На ночь вы должны поставить автомобиль на охраняемую стоянку. Если автомобиль угонят в ночное время с неохраняемой стоянки, компания либо не выплатит вам деньги вообще, либо выплатит не полную сумму.

Требования к противоугонным устройствам

У каждой страховой компании есть свои требования по оборудованию автомобиля противоугонными средствами. Если ваш автомобиль не оборудован необходимыми противоугонками, риск «угон» не действует.

Страхование кредитных автомобилей

Нужно помнить, что, когда вы приобретаете автомобиль в кредит, Банк требует застраховать его в определенных страховых компаниях и на определенных условиях, которые могут очень сильно отличаться от стандартных программ страхования. И иногда в этих компаниях и на этих условиях стоимость страхования столь высока, что низкие проценты по кредиту становятся для вас уже не столь выгодными. Поэтому при выборе Банка мы рекомендуем сначала запрашивать список страховых компаний, узнавать стоимость страхования, а уже потом принимать решение о кредите в том или ином Банке.

Чтобы защитить свою ответственность на дороге и обезопасить себя от рисков финансовых потерь при необходимости восстановления собственного автомобиля, водители заключают договоры обязательного и добровольного страхования. Но действовать приобретенный полис начнет не в момент его оформления.

Действующим его способна сделать лишь уплаченная автомобилистом страховая премия ОСАГО или КАСКО.

Страховая премия — что это?

Далеко не каждый водитель разбирается в терминологии, которую используют страховые компании. Однако существуют понятия, знать о которых необходимо. И одним из них является «страховая премия». Что же это за термин, и что он означает? Этим термином страховщики называют стоимость договора. Именно эту сумму автовладелец должен заплатить страховщику за приобретенный полис. Следует учитывать, что она не является фиксированной величиной. Ее размер зависит:

  • от региона проживания владельца;
  • марки и технических характеристик автомобиля;
  • стажа и возраста водителя.

Страховая сумма может характеризоваться определенными особенностями:

  1. Она насчитывается ежегодно.
  2. Оплачивается лицом, застраховавшим свою ответственность или автомобиль.
  3. Не возвращается в случае полного периода использования страховки.
  4. Может быть выплачена автомобилисту частично, если он досрочно расторгнул с компанией договор.

Если автовладелец не оплатит оговоренную сумму, страховая компания имеет право аннулировать приобретенный им полис.

Правила расчета страховой премии

Определяя стоимость договора, компании не могут руководствоваться только своими желаниями и понятием прибыли. Все расчеты должны быть обоснованы и обязаны опираться на соответствующие законодательные акты.

Читайте также:  Головной офис совкомбанка в краснодаре

Независимо от того, оформляется ли полис в рамках обязательного страхования, или автовладелец решил защитить свое имущество по добровольной программе КАСКО, основу расчета составляют:

  • базовые тарифы;
  • поправочные коэффициенты;
  • период страхования;
  • порядок уплаты страховой премии.

Однако каждая из программ имеет свои особенности, которые отражаются на результатах. Кроме того, порядок определения страховой премии по КАСКО и ОСАГО имеет свои отличия. Поэтому суммы, подлежащие уплате по этим программам, будут существенно различаться.

По ОСАГО

Определение стоимости ОСАГО более прозрачно и понятно автомобилистам, поскольку основывается на тарифах, утвержденных на законодательном уровне и обязательных для использования всеми страховыми компаниями, работающими на российском рынке:

  1. Базовый тариф. Определяется Правительством РФ. С 2015 года утверждается не в виде единой фиксированной величины, а в виде ценового коридора, ограниченного с двух сторон минимальным и максимальным значением. В 2018 году базовый тариф , применяемый при определении стоимости полиса ОСАГО на легковой автомобиль, принадлежащий физическому лицу, входит в диапазон от 2746 до 4982 рублей. Это означает, что страховщики имеют право утвердить для своих расчетов любую величину из указанного коридора.

    Расчеты производятся по следующей формуле:

    Стоимость полиса КАСКО = (Тб*Кв*КВС*Ф*Х)+(Тх*Кв*Кпр*Х),

    • Тб – тариф базовый;
    • Кв – возраст/износ автомобиля;
    • КВС – возраст и стаж водителя;
    • Ф – применение франшизы;
    • Х – рассрочка платежа;
    • Тх – тариф на риск хищения.

    Сделать самостоятельный расчет по КАСКО значительно сложнее, так как страховые компании могут самостоятельно устанавливать значение коэффициентов. И, поскольку законом минимальный размер страховой премии не утверждается, все страховщики могут производить расчеты по собственным разработанным методикам.

    Можно ли вернуть платеж, если договор расторгается?

    В случае если автовладелец по какой-либо причине не использовал весь период страхования, он имеет право получить от компании излишне уплаченную страховую премию. Правда, он должен знать, что возврат будет произведен в меньшей сумме, чем та, которую можно вычислить пропорционально не израсходованному периоду. Кроме того, некоторые компании выдвигают условия, согласно которым, возврат средств возможен, если договор расторгнут по следующим причинам:

    • продажа автомобиля;
    • тотальная гибель машины;
    • смерть страхователя.

    Возвращать автовладельцу деньги при расторжении договора по его желанию они нередко отказываются.

    Средства от компании может получить только сам страхователь или его представитель, действующий на основании нотариально подтвержденной доверенности. Сумма, подлежащая возврату будет зависеть от:

    1. величины уплаченной страховой премии;
    2. количества неиспользованных дней страховки.

    Автомобилисту важно знать, что расчет будет производиться с момента поступления соответствующего заявления в офис страховщика. Поэтому следует обратиться в свою компанию в кратчайшие сроки после продажи автомобиля или передачи его на утилизацию.

    Рассчитать возвращаемую сумму можно по формуле:

    Св = Сп*(365 – П)/365) – 23%,

    • Св – сумма к возврату;
    • Сп – размер оплаченной страховой премии;
    • П – период действия полиса.

    В 23% страховщик закладывает компенсацию своих расходов (20%) и компенсацию расходов РСА (3%).

    Если рассмотреть расчет на примере, получим:

    • стоимость договора 6000 рублей;
    • период действия с 01.09.2017 по 01.09.2018;
    • расторжение 01.06.2018.

    Св = 6000 ((365-273)/365) — 23% = 1164,49 рублей.

    Заключая договор страхования ОСАГО или КАСКО, и оплачивая его стоимость, каждый автолюбитель должен знать, как рассчитывается страховая премия, а также в какой сумме и при каких условиях он может потребовать ее возврата у страховой компании.

    «>

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector