Что такое франшиза в страховании в туризме

Что такое франшиза в страховании в туризме

Содержание статьи

  • Что такое страховка с франшизой в туризме
  • Медицинская страховка в Таиланд
  • Как рассчитать страховую премию

Одним из важных пунктов договора страхования является франшиза. Это особая договоренность между страховщиком и клиентом о том, что последний берет на себя определенную часть убытков. Сумма всегда фиксированная. Именно ее турист сам может оплатить при наступлении страхового случая.

Страховка благодаря этому пункту может выйти дешевле на 20-40%. Такое значимое снижение стоимости связано с тем, что при франшизе обе стороны остаются с выгодной. Страховщикам она дает возможность снизить убытки и частоту обращений, туристам – экономить на страховке.

При наступлении страхового случая вы оплачиваете указанную в договоре сумму, а компания несет на себе лишь оставшиеся расходы. С одной стороны, это упрощает процедуры, но с другой может привести к ситуациям, когда цены на услуги резко возрастают, а рассчитывать на полную оплату по страховке не приходится. В большинстве случаев сумма не превышает 3-долларов при медицинском страховании или может доходить до 15% от цены тура. Последний вариант назначается при страховке от невыезда.

Виды франшизы

Существует три основных вида:

Безусловная франшиза предполагает самостоятельную оплату небольшой части от стоимости лечения. Это значит, что при безусловной франшизе в 100 долларов вам нужно заплатить это количество денег независимо от стоимости полученных услуг. Такой вид для туриста считается одним из самых невыгодных. Поэтому стоимость подобной страховки самая низкая.

Условный вид позволяет вообще не оплачивать услуги из своего кармана, если стоимость страхового случая превысит размер франшизы. Наглядно посмотреть особенности действия такой страховки можно на примере. При медстраховке обозначении в пункте договора в 100 долларов, лечение на сумму от 101 до 50 тыс. долларов будет оплачено полностью. Такая разновидность выгодна всем сторонам, является популярной.

Динамическая отличается тем, что является нефиксированной, заключается в процентном отношении. Обычно с наступлением каждого последующего страхового случая размер выплат по ней снижается больше.

Преимущества и недостатки

К достоинствам относится не только финансовая выгода за счет уменьшения взноса, но и экономия времени. Если ущерб от страхового случая минимальный, не нужно будет тратить время на взаимодействие с компанией, заниматься заполнением лишних документов. Некоторые страховые компании дают возможность получить скидку на страховой полис. Она может быть сравнима с размером самой франшизы.

К недостаткам относится:

  • необходимость оплачивать часть суммы при возникновении страхового случая в туризме;
  • сложность определения самого выгодного вида франшизы с учетом индивидуальных особенностей;
  • в некоторых случаях необходимость оформления комплексного договора страхования.

Тонкости

В туризме описываемый вид страховки популярен при получении медицинских услуг, оформлении договора страхования КАСКО и гражданской ответственности. Иногда оформляется на имущество, которое турист берет с собой в путешествие.

Как и при оформлении обычного страхового договора, есть ситуации, требующие внесения полной оплаты услуг туристом. К таким ситуациям относятся травмы, полученные при совершении противоправных действий или в состоянии наркотического, алкогольного опьянения.

Нельзя воспользоваться своим новым правом при попытках самоубийства или при обострении хронических или психических заболеваний. Страховая фирма может включить и другие случаи, за которые страховка не будет выплачиваться.

Таким образом, страховка с франшизой похожа на депозит, воспользоваться которым можно только при доплате определенной суммы при покупке путевки. Часто ей пользуются те, кто считает, что страховой случай при поездке не возникнет. Ее предлагают оформить при поездке в Египет, Турцию, Таиланд и другие туристические страны. Условия франшизы отличаются между собой в зависимости от особенностей работы страховой компании.

  • Франшиза в страховании
  • Страховка
  • Что такое франшиза в туристическом страховании?

Страховать или не страховать

Для граждан России страхование при выезде за границу — дело добровольное. Во всяком случае, никакого закона, предписывающего в обязательном порядке страховать свое здоровье при выезде за рубеж, не существует. Однако на практике получается, что страхование чаще всего нужно обязательно, поскольку этого требует принимающая сторона. Так, например, шенгенскую визу получить вы можете только в том случае, если у вас есть полис добровольного медицинского страхования на все время пребывания в Евросоюзе.

В случаях же с безвизовыми странами, например, с Турцией, всегда существует вероятность, что наличие страховки у вас захочет проверить пограничник. И если у вас ее не окажется, то вам имеют право отказать во въезде. Ну и, конечно, в первую очередь страховка нужна вам. Ее лучше действительно оформить, чтобы успешно преодолеть все пограничные процедуры и в экстренной ситуации вы не оказались предоставлены воле случая, рискуя остаться без медицинской помощи. Да и, в конце концов, полис выезжающего за рубеж, как и любой другой страховой полис, это возможность управлять рисками.

Читайте также:  Зарплата ортодонта в москве

Что включено

Первое правило страхования, заключается в том, что вы сами страхуете свое здоровье и близких. Поэтому именно вам решать, какое страховое покрытие выбрать. Брать «стандартный» или «минимальный» вариант, даже не изучив, что он в себя включает, будет первый шаг к неприятностям. Вы платите деньги за услугу и должны четко понимать, что вам предлагают взамен. Принцип любого страхования — это возмещение клиенту убытков, и чем меньше сумма страховки, тем, соответственно, меньше средств на ваше лечение будет компенсировано.

Вы всегда можете выбрать страховку подороже, внимательно изучив при этом преимущества и соотнеся их со своими потребностями. При выборе страховки, имейте в виду, что страховое покрытие, за которое вы платите, может подразделяться по видам медицинских услуг. Изучив правила страховщика, вы будете точно знать, что от него можно ожидать, и застрахуете себя от неприятных сюрпризов.

Разные полисы

Отдельно изучите, что по страховке будет являться страховым случаем, а что нет. Любая травма, связанная со спортивным снарядом, например, волейбольный или футбольный мяч, ракетка и прочее, находится вне покрытия вашей страховки. Однако некоторые компании предлагают расширенную страховку, куда можно добавить активный отдых. Так или иначе, но на отечественном рынке страховых компаний всегда можно найти тот вариант, который подойдет лично вам.

Нужна ли франшиза

В медицинском страховании туристов иногда применяют франшизу. То есть, это та сумма, которую вы заплатите при лечении сами. Все остальные расходы компенсирует страховая компания. Франшиза — это один из способов страховой компании уменьшить собственные расходы по амбулаторным обращениям. Однако стоит учитывать, что стоимость полиса в этом случае будет значительно ниже. Так что, выбирая страховое покрытие, внимательно изучите этот момент.

Алгоритм действий

Первое, что нужно сделать, если медицинская помощь за рубежом вам все-таки понадобилась, — позвонить по телефону, указанному в вашем страховом полисе. Если вы обратитесь к врачу самостоятельно, не сделав звонок в страховую компанию, то она впоследствии может отказаться оплачивать ваши расходы.

Франшиза в страховке для выезда за границу — это та сумма, которую, при получении медицинской помощи, турист оплачивает самостоятельно. Например, счет клиники за лечение составил 100 $. При франшизе 30 $ эту часть оплачивает сам пациент, а 70 $ платит страховая компаний. Речь, в данном случае, идет о безусловной франшизе, которую, как правило, используют российские страховщики.

Существует и условная франшиза. В данном случае путешественник платит сам только, если стоимость лечения за рубежом меньше или равна размеру франшизы, а если больше — весь счет оплачивает страховщик. К примеру, при франшизе в 100 $, счет в 80 $ полностью оплачивает турист, а счет в 120 $ полностью оплачивает страховщик. Заметим, что условную франшизу российские страховые компании в настоящее время не практикуют.

Никогда нет франшизы в страховках ERV (продаются на Polis812, Instore.travel и Сравни.ру) .

Без франшизы все полисы, продаваемые на сайте Polis812 : ERV, Polis Oxygen, ERGO, Согласие, Пари, Капитал Life, Гайде, Ренессанс, Уралсиб, Сбербанк Страхование, АльфаСтрахование, ВСК.
Однако Абсолют Страхование — только при поездке до 21 дня, Allianz — для всех стран, кроме Турции, Арсеналъ — кроме стран ЮВА, при поездке до 14 дней.
Кстати, на polis812 вы можете сами выбрать ассистанса для некоторых страховок.

Узнать о наличии или отсутствии франшизы у других компаний можно с помощью сервисов Cherehapa, Polis812 и Сравни.ру , открывая вкладки «Подробнее» интересующих вас компаний.

Какую туристическую страховку выбрать: без франшизы или с франшизой?

В некоторых случаях выбора попросту нет. Например, страны Шенгенского соглашения требуют, чтобы страховка обязательно была без франшизы. А вот при поездках в такие страны, как Таиланд, Вьетнам, Турция и другие безвизовые направления, турист сам может решать, какая ему страховка нужна: без франшизы или с франшизой.

Главный плюс страховки с франшизой — в том, что такой полис, как правило, стоит дешевле. Удешевление, конечно же, происходит за счет самих застрахованных, поскольку часть расходов за медицинские услуги они покрывают из своего кармана. В этом, кстати, главный минус полиса с франшизой.

Читайте также:  Кто хотел отпиздить админов мдк

Страховки без франшизы обычно более дорогие, но все расходы несет страховая компания (разумеется, если вы выбрали добросовестного страховщика и хорошего ассистанса).

Что касается выбора с франшизой/без франшизы, то нужно понять по каким причинам вы покупаете страховку, чего боитесь?
Если вы хотите обезопасить себя от огромных трат в случае серьезного заболевания или травмы за рубежом, но готовы нести мелкие расходы при простуде, то лучше выбрать полис с франшизой и максимальной суммой страхового покрытия.
Если же вы покупаете страховку, потому что не хотите платить за лечение обычных ОРВИ, отравлений и других распространенных и не особо опасных проблем со здоровьем, то следует выбирать полис без франшизы. Лечение таких болезней может стоить порядка 100 $, и отдавать половину своих денег (при франшизе в 50 $) не больно приятно.

А вот, что говорит статистика, предоставленная нам компанией Balt Assistance.

Как видим, порядка 90% обращений за медицинской помощью за границей — это случаи, требующие амбулаторного лечения. Стоимость такого вида медицинской помощи — от нескольких десятков до нескольких сотен долларов. Соответственно, наличие в страховке франшизы будет весьма чувствительно для туриста.
Дорогостоящих стационарных случаев, когда стоимость медуслуг измеряется тысячами и десятками тысяч долларов, всего 5%. А к странам с самой дорогой медициной относятся США, государства Европы, Израиль, АОЭ, Япония и Китай. На диаграмме вы можете видеть средние цены на амбулаторное и стационарное лечение в этих странах.

Подробная информация о лучших ассистансах и страховках, имеется для следующих направлений:
Шенген Турция Болгария Кипр Грузия Испания Черногория Греция Таиланд Китай Индия

Страховка в Таиланд без франшизы

Поскольку Таиланд — один из лидеров по количеству травм и заболеваний туристов, а медицина в этой стране, отнюдь, не такая дешевая, как фрукты, страховые компании всеми способами стремятся сократить свои расходы. Одни — продают полисы по довольно высоким ценам (например, Русский Стандарт), другие — страхуют не менее, чем на 100 000 долларов (ERV), третьи — используют франшизу.

Страховки в Таиланд с франшизой продают:
— Liberty — 30 $;
— Ренессанс — 50 $;
— РЕСО-Гарантия — 50 $;
— Zetta — 50 $;
— Ингосстрах — 50 $;
— Tripinsurance — 50 $, если поездка более 21 дня или куплена после выезда в Таиланд;
— Абсолют Страхование — 50 $, если поездка более 21 дня;
— Арсеналъ — 50 $, если поездка более 14 дней.

Страховки в Таиланд без франшизы:
— Tripinsurance (при поездках до 21 дня и оформлении до выезда из РФ);
— ERV;
— Polis Oxygen Premium;
— ERGO;
— Allianz;
— Капитал Life;
— Согласие;
— Альфа Страхование;
— Пари;
— Сбербанк Страхование;
— Русский Стандарт;
— Гайде;
— Уралсиб;
— Тинькофф.

Проверить есть ли франшиза у других страховок в Таиланд можно с помощью Cherehapa, Polis812 и Сравни.ру.

При покупке многих туристических продуктов (в частности, при приобретении туров за границу) турист обязан купить также и страховой полис. Порой в этом документе фигурирует такое понятие как франшиза.

Что означает понятие франшизы в туристическом страховании, и чем она выгодна (и невыгодна) туристу?

Что это такое?

Франшиза в страховании — это совсем не то же самое, что франшиза во франчайзинге (коммерческой концессии), где она означает право за плату использовать наименование бренда или бизнес-модель (например, открыть фитнесс-клуб под уже раскрученной маркой «Силач Бамбула»).

В страховании франшиза — это тот ущерб, который страховая компания, согласно договору, покрывать не будет.

То есть, это те убытки или затраты, которые при наступлении страхового случая оплатит сам страхователь.

Чаще всего франшиза применяется в страховании автомобилей и недвижимости.

Однако в туристическом страховании ее использование тоже возможно, обычно она применяется при заключении договора медицинского страхования туриста или страховании багажа.

Но что же произойдет, если рентген выявит перелом без смещения и эскулапы наложат гипс, что обойдется еще в 40 у.е., и общие расходы составят 120 у.е., т.е. превысят величину франшизы?

Как распределятся расходы между страхователем и страховщиком? А вот это будет зависеть от того, какой вид франшизы был прописан в договоре страхования.

Читайте также:  Почему не удается отправить смс с телефона

Страховая франшиза бывает:

Условная

При условной франшизе, если величина убытка не больше предусмотренной в договоре величины франшизы размер франшизы, страховщик ущерб не компенсирует; но если убыток больше франшизы страховая компания покрывает его в полном объеме.

Вернемся к нашему примеру.

Травмированный турист потратил на свое медицинское обслуживание 120 у.е. Это больше, чем размер франшизы (100 у.е.).

Значит, страховая компания (если в договоре была прописана условная франшиза) возместит застрахованному эти убытки.

Безусловная

При безусловной франшизе размер франшизы в любом случае вычитается из величины возмещения. В договорах страхования туристов такой вид франшизы преобладает.

Таким образом, если франшиза была безусловной и составляла 100 у.е., из потраченных путешественником на медицинское обслуживание 120 у.е., страховая компания ему возместит только 20 у.е. (120 минус 100).

Динамическая

При динамической франшизе величина убытка, не возмещаемого страховой компанией изменяется в зависимости от того, какой по счету страховой случай происходит с застрахованным (или его имуществом) за время действия одного и того же договора страхования.

Например, в договоре медицинского страхования туриста предусмотрено, что франшиза по первому страховому случаю составит 30%, по второму — 40%, а по третьему — 50%.

Итак, наш путешественник сперва сломал ногу.

И его расходы, как мы помним, составили 120 у.е..

А потом, допустим, получил солнечный ожог (лечение которого обошлось в 70 у.е.).

Если он был застрахован по описанной выше схеме, то страховая компания в первом случае ему компенсирует 70% убытков (или 84 у.е.), а во втором — 60% (или 42 у.е.).

На самом деле, существуют и иные виды франшизы (например, временнАя), но поскольку они практически не используются в страховании туристов, рассматривать в данной статье мы их не будем.

Есть ли у нее преимущества или только недостатки?

Преимущество франшизы для страховой компании очевидно: она покрывает не все убытки, а только их часть; кроме того, в ряде случаев (если подтверждаемый документами ущерб был меньше размера франшизы) страхователь к страховщику за компенсациями просто не обращается и последний экономит время.

Но если бы франшиза не была в чем-то выгодна и страхователю, он бы на нее никогда не соглашался!

Дело в том, что страховка, в которой предусматривается франшиза, стоит дешевле: экономия при покупке полиса доходит иногда до 30%.

Плюсом выступает и экономия времени страхователя — ему не нужно при любом синяке документировать свои расходы на медицинское обслуживание, порой их легче компенсировать деньгами, сэкономленными при приобретении полиса с франшизой.

Сравнение с обычной

Выбор страховки с франшизой или без таковой зависит от индивидуальных особенностей туриста, его предпочтений, в том числе, склонности к финансовому риску.

В целом, полис с эти условием выбирают те туристы, которые думают, что во время путешествия с ними ничего не произойдет.

Еще вариант, Предположим, турист знает, что в трезвом виде обычно ничего себе не повреждает, но на отдыхе любит «заложить за воротник», а состояние алкогольного опьянения во время страхового случая является обстоятельством, исключающим выплату возмещения.

Такой путешественник, разумеется, выберет более дешевую медицинскую страховку и наличие франшизы в договоре его не остановит.

Немаловажно и то, что все рассмотренные нами в статье ситуации для простоты описания относились к компенсационной форме страхования, при которой страхователь вначале оплачивает ущерб (например, вынужденные медицинские расходы), а потом страховая компания потраченные средства компенсирует полностью или частично.

Однако в медицинском страховании (в том числе, страховании туристов) все большее распространение приобретает обеспечивающая форма.

При которой страховщик сразу оплачивает все необходимые медицинские расходы застрахованного в пределах предусмотренного покрытия.

Так происходит, если в договоре франшиза отсутствует.

Но если таковая имеет место, туристу приходится денежную сумму в ее размере не тратить на экзотическую еду и оригинальные сувениры, а до завершения поездки держать при себе в качестве своеобразного депозита.

Перед подписанием договора страхования необходимо внимательно его прочитать!

Нам остается пожелать читателям вдумчивости при подписании любых документов, удачного выбора как туристических маршрутов, так и условий страхования и, конечно, увлекательных путешествий, не омраченных никакими неприятными происшествиями! Счастливого пути!

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector