Что является потребительской формой кредита

Что является потребительской формой кредита

Потребительский кредит представляет собой одну из разновидностей банковского займа, который может быть выдан практически любому человеку для оплаты повседневных нужд. Обычно полученные таким образом денежные средства используются для покупки предметов личного потребления, отсрочки платежа. Какие основные виды потребительских кредитов выдают сегодня российские банки, мы и поговорим в данной статье.

Основное назначение потребительского кредита заключается в выдаче на определённый срок денежных средств под небольшой процент. О том, какие виды потребительских кредитов существуют и как их получить, узнаете из настоящей статьи.

Особенности

Специфика потребительских кредитов заключается в том, что данные займы являются нецелевыми. То есть человек, получивший от банка денежную сумму, вправе использовать её для решения любых задач. Тем не менее банк имеет право поинтересоваться целью получения займа при оформлении бумаг на выдачу кредита. Отчёт о потраченных средствах не предоставляется.

Особенности потребительского кредитования

Максимально возможная сумма кредита здесь варьируется в пределах от 50 тысяч до 1 миллиона рублей. Получить такой заем можно как в российских рублях, так и в евро или долларах. Как правило, размер предоставляемой суммы зависит от финансовых возможностей заёмщика, а также периода кредитования.

Размер процентной ставки может быть различным. Банки информируют об их размерах своих клиентов посредством рекламных проспектов и других инструментов. Срок, на который выдаётся потребительский кредит, как правило, составляет порядка одного-семи лет. Некоторые банки предоставляют и краткосрочные займы, например, на 24 недели.

Видео. Что такое потребительский кредит

Требования, которые предъявляются к заёмщикам

Безусловно, каждое банковское учреждение выдвигает собственные требования к лицам, которые хотят получить потребительский кредит.Обычно такие займы выдают лицам, которые:

  • являются гражданами Российской Федерации;
  • достигли совершеннолетия;
  • имеют постоянное место работы и стабильный доход.

Также нередко положительно сказываются на решении вопроса о выдаче кредита такие аспекты, как наличие высшего или среднего специального образования, наличие в собственности транспортного средства или недвижимого имущества. Тем не менее самый важный момент — это хорошая кредитная история.

Принципы банковского кредитования

Какие документы потребуются?

Обычно перечень бумаг, которые требуются для оформления потребительского кредита, включает в себя:

  • паспорт гражданина Российской Федерации (копия и оригинал);
  • трудовую книжку (копия);
  • справку о размере совокупного дохода заёмщика (оригинал).

Иногда могут попросить предоставить справки о составе семьи, отсутствии судимости у человека. Чтобы узнать, какие именно документы необходимы, следует напрямую обратиться в то банковское учреждение, где вы решили взять кредит.

Процедура оформления

Для оформления потребительского кредита следует обратиться в банковское учреждение, где нужно будет заполнить заявку. В ней указываются следующие сведения:

  • фамилия, имя и отчество заёмщика;
  • сведения о месте регистрации и фактического проживания;
  • информацию о размере ежемесячного дохода;
  • сведения о месте работы;
  • какой кредит нужен;
  • информацию о наличии или отсутствии предмета обеспечения кредита.

Срок рассмотрения вашей заявки может составлять от нескольких минут до нескольких дней. Оформляется кредит в течение 1-5 рабочих дней.

Что важно учитывать при оформлении потребительского займа?

Для получения кредита на выгодных условиях лучше всего подавать заявку в то банковское учреждение, куда вы уже ранее обращались. Лучше всего, если это будет организация, в которой вы получаете заработную плату. Чтобы повысить лимит, можно привлечь поручителей или предоставить какое-то имущество в качестве залога. Как правило, гаранты, имеющие стабильный доход, могут оказать в помощь в увеличении суммы кредита примерно на 30%, а наличие имущества позволит поднять эту цифру до 50%.

Не стоит спешить и отдавать предпочтение тем организациям, которые предлагают быстрое оформление. Как правило, за срочность придётся заплатить. Размер переплаты составит порядка 80-100% от суммы кредита.

Помните, что нарушение условий договора приводит к применению по отношению к заёмщику штрафных санкций. Поэтому выплачивать задолженность и проценты по кредиту следует своевременно.

Виды потребительских займов

Виды потребительских кредитов

Современный рынок банковских услуг предлагает большой выбор продуктов, которые подойдут для отдельных целей.

Все потребительские займы подразделяются на несколько видов:

  • ипотечные;
  • образовательные;
  • денежные;
  • автокредиты;
  • товарные.

Существуют и другие разновидности потребительских кредитов. Выбор зависит от того, для чего вам нужны денежные средства и какими возможностями вы располагаете.

Автомобиль в кредит

Помните, что при принятии решения относительно выдачи кредита банк принимает во внимание совокупный размер вашего дохода, наличие движимого или недвижимого имущества, которое может выступать залогом по кредиту, а также возможность предоставить поручителей.

Целевые и нецелевые займы

Проанализировав данные, представленные в таблице выше, можно сделать вывод, что все потребительские кредиты делятся на две группы:

Первые выдаются для использования денежных средств по назначению. Сюда относятся упомянутые в таблице кредиты для покупки недвижимого имущества и ремонтный. Иногда клиенты даже не получают наличные на руки. Например, в случае покупки квартиры средства будут сразу же переведены на счёт строительной организации или другого субъекта, осуществляющего её продажу.

Впоследствии клиент будет просто погашать задолженность путём внесения тела кредита и процентов по договору на расчётный счёт банковской организации.

Нецелевые кредиты — это так называемые экспресс-займы, которые выдаются по паспорту и не требуют предоставления справок о доходах и других документов, подтверждающих платежеспособность клиента. Обычно такие займы отличаются высокими процентными ставками и небольшой суммой, которую клиент может получить.

Часто такой продукт используется клиентами банков и микрофинансовых организаций в тех случаях, когда им не хватает денежных средств для того, чтобы просто дожить до зарплаты, или же в непредвиденных ситуациях (например, болезнь близкого человека).

Основные формы потребительских кредитов

Традиционно выделяют две формы, в которых клиент банковской организации может получить заем, это:

Первая является наиболее привычной для людей. Стоит подробнее остановиться на товарной форме потребительских кредитов. Она представляет собой заем, который можно получить в организации, осуществляющей продажу товаров, а также у строительных компаний и тех, которые предоставляют услуги проката. То есть когда человек покупает квартиру в рассрочку, он вступает со строительной организацией в кредитные отношения.

Структура рынка кредитования

Сама же компания берёт для этой целей банковский заем под дебиторскую задолженность. Таким образом получается, что вы, как покупатель квартиры, взаимодействуете с банковской организацией косвенно через представителя. Последним и выступает строительная организация.

Заключение

Таким образом, потребительский кредит предоставляется людям для покупки определённых товаров. Суммы, которые можно получить таким образом, варьируются от несущественных до крупных. Например, благодаря потребительскому кредитованию человек может приобрести квартиру. Потребительский кредит лучше всего оформлять в банке, поскольку при таком подходе вы:

  • сможете получить необходимую сумму денежных средств под минимальный процент в сжатые сроки;
  • будете обладать правом выбора конкретного банковского продукта (разновидностей потребительских кредитов существует огромное множество);
  • сможете погашать кредит, выбрав удобную для вас схему;
  • получите заем, предоставив минимальный пакет документов.

И это далеко не все преимущества системы потребительского кредитования. Следует отдельно выделить экспресс-кредиты, которые выдаются на небольшой срок, но, как правило, отличаются высокими процентными ставками. Такой заем можно получить в банке или же микрофинансовой организации.

Видео. виды потребительских кредитов

Понравилась статья?
Сохраните, чтобы не потерять!

Потребительский кредит – это деньги, которые банк одалживает гражданам для покупки товаров и услуг. Кредит можно оформить на покупку телевизора, мобильного телефона, холодильника или занять на получение образования. За эту услугу банку необходимо заплатить процент, который называется «стоимостью кредита».

Потребительские кредиты — это широкое понятие, объединяющее различные виды кредитов, предоставляемых частным лицам на потребительские нужды. Кредиторами по потребительскому кредитованию могут выступать банки, торговые организации, кредитные организации небанковского типа (кредитные кооперативы, ломбарды, кассы взаимопомощи), строительные общества, пункты проката, сами граждане, а также предприятия и организации, в которых работают граждане. Ведущее место на рынке потребительских кредитов занимают коммерческие банки.

Читайте также:  Карта втб visa gold

Потребительский кредит – это кредит, который выдается банком, торговыми компаниями и другими кредитно-финансовыми учреждениями заемщику — физическому лицу, для удовлетворения его потребительских нужд. Данный продукт финансового рынка еще называют нецелевой ссудой.

В России под потребительским кредитом понимают продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Всё чаще в обиходе потребительскими кредитами называются только те, которые предназначены для относительно недорогих покупок, например, бытовой техники. Иначе их называют «кредитами на товары и услуги». Стоимость таких займов у банков, как правило, высока, поскольку деньги предлагаются непосредственно в крупных магазинах. В качестве альтернативы можно использовать кредиты наличными – получать их нужно перед покупкой, на оформление уходит в среднем несколько дней. Зато ставка заметно ниже, чем у кредитов на товары и услуги.

Потребительские кредиты в настоящее время прочно вошли в нашу жизнь, окончательно вытеснив дух накопительства. Большая часть населения больше не копит деньги, когда хочет купить нужную вещь или оплатить услугу, а просто обращается в банк и получает нужную сумму в долг. Этот способ решения жизненных проблем очень удобен, но, к сожалению, не бесплатен – за кредит приходится платить, и размер этих платежей существенно влияет на бюджет заемщика. Поэтому к вопросу выбора потребительского кредита нужно подходить очень серьезно, трезво оценивая собственные финансовые возможности.

Большое получение потребительских кредитов населением таит в себе риски, как для банков, так и для их клиентов. Для банков факторами риска являются: отсутствие достоверной информации о заемщиках, несовершенство методик оценки их кредитоспособности, неразвитость коммуникаций в сфере розничных услуг.

Заемщики — физические лица сталкиваются с не полной информацией об условиях его предоставления разными банками, с трудностями, связанными с расчетом реальных затрат по обслуживанию кредита, многие из них плохо информированы о своих правах и ответственности за выполнение взятых обязательств по кредитному договору.

Увеличивая платежеспособный спрос населения, потребительский кредит позволяет получить материальные блага, товары без предварительного накопления средств, и при этом ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны.

ВИДЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ

Существует несколько классификаций потребительских кредитов. Они носят достаточно условный характер, но указывают на особенности займа. Основные виды потребительских кредитов:
— по целевой направленности;
— по субъектам кредитной сделки;
— по срокам кредитования;
— по условиям предоставления;
— по обеспечению;
— по взиманию процентов;
— по способу погашения.

По целевой направленности потребительские кредиты, предоставляемые физическим лицам, делятся на две большие группы: целевые и нецелевые.

Целевые кредиты банк выдает на покупку конкретного товара или услуги. В этом случае деньги сразу в безналичной форме перечисляются продавцу. Целевые кредиты отличаются выгодными условиями, оптимизированными под решение конкретной задачи, а именно: пониженные процентные ставки, удобные сроки погашения, возможность получения государственных субсидий (например, образовательный кредит с государственной поддержкой).

Нецелевые кредиты предполагают получение некоторой суммы наличными не для приобретения какого-то конкретного товара. Выдавая такие кредиты, банк или кредитная организация не требует отчетности о целевом использовании средств, полученных заемщиком.

По субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских кредитов:
а) по виду кредитора — это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно-потребительскими союзами (КПС);
б) по виду заемщика — это ссуды, предоставляемые:
— всем слоям населения;
— определенным социальным группам;
— студентам;
— молодым семьям;
— пенсионерам;
— различным возрастным группам;
— группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;
— VIP-клиентам.

Потребительский кредит для молодых семей выделен специально по причине государственной программы их поддержки. Он выдается зарегистрированным заемщикам, возраст которых не превышает тридцати лет. Этот вид кредита может быть как универсальным, так и целевым.

Потребительский пенсионный кредит выдается гражданам, имеющим доход в виде пенсии, которая является одним из стабильных видов доходов, за счет чего банк может выдать кредит на льготных условиях. Обязательным условием является то, чтобы заемщик продолжал работать.

Потребительский доверительный кредит — это кредит для добросовестных заемщиков. Выдается он в том случае, когда у заемщика уже имеется положительная кредитная история, и он обратился за выдачей последующего кредита в тот же самый банк-кредитор. У многих банков есть специальные программы для кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей и предоставляется этот кредит.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на следующие виды:
— краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
— среднесрочные (сроком от 1 года до 5 лет);
— долгосрочные (сроком свыше 5 лет).

В России в настоящее время, в связи с общей экономической нестабильностью, деление потребительского кредита по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя кредит, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочный кредит можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования не имеет фиксированный срок, и банк может потребовать ее погашение в любое время.

По условиям предоставления различают следующие виды потребительских кредитов: единовременный и возобновляемый (револьверный).

Единовременный кредит может предоставляться практически каждому дееспособному гражданину. Это один из самых популярных видов потребительского кредита. Размер кредита, который банк согласен выдать заемщику, рассчитывается для каждого индивидуально, исходя из платежеспособности заемщика.

Возобновляемый кредит еще называют кредитом с переносом предоставления кредитуемых денег. Суть данного вида потребительского кредита заключается в получении денежных средств не сразу, а в течение какого-то определенного периода, оговоренного кредитным договором, в течение которого заемщик может рассчитывать на полное предоставление кредитной суммы.

По обеспечению различают следующие виды потребительских кредитов:
— обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);
— необеспеченные (бланковые).

Обеспечение кредита осуществляется через залог (движимого и недвижимого имущества), поручительство или гарантии. Безусловно, обеспечение кредита не гарантирует его обязательное погашение, однако риск его непогашения в любом случае значительно снижается. Если заемщик не вернёт долг, то банк заберёт себе залоговое имущество или обязательство возврата кредита перейдёт к его поручителю. Стоимость займов с обеспечением ниже, чем без него.

Бланковый кредит предоставляется банком только в пределах существующих собственных средств (только под обязательства вернуть кредит) с расчетом повышенной процентной ставки надежным заемщикам, которые имеют стабильные источники погашения кредита и проверенный авторитет в банковских кругах.

По взиманию процентов различают следующие виды потребительских кредитов:
­ с удержанием процентной ставки в момент предоставления;
­ с выплатой процентов во время погашения кредита;
­ с выплатой процентной ставки равными долями по мере погашения;
­ периодические (аннуитетные) платежи по кредиту с одновременной выплатой процентов.

Иногда можно увидеть рекламу беспроцентных целевых кредитов, либо нецелевых с очень низкой процентной ставкой. Следует знать, что любая организация, выдающая кредиты, получает свою прибыль именно с процентов по кредиту. Потребительские кредиты с нулевой процентной ставкой, обычно, покрываются либо большими комиссиями банку, либо искусственно завышенной стоимостью на товар.

По методу погашения различают следующие виды потребительских кредитов:
— разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа);
— рассрочка платежа: равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

ПОЛУЧЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Потребительский кредит могут получить лица достигшие 18–ти летнего возраста (в некоторых банка возраст увеличен до 21 года) и не старше 55 – 70 лет. При этом нужно различать понятия "максимально допустимый возраст заемщика на момент подачи заявления на кредит" и "максимально допустимый возраст заемщика на момент окончания срока действия кредитного договора".

Читайте также:  Сбербанк комендантский время работы

Потребительский кредит может получить физическое лицо, удовлетворяющее требованиям банка, которые в разных кредитных организациях могут быть различными. Однако есть одно универсальное требование, применяемое всеми банками: кредит может получить физическое лицо, имеющее постоянный источник дохода. Основным источником доходов для большинства заемщиков является заработная плата. Существуют и иные источники доходов: дивиденды от ценных бумаг, доходы от сдачи недвижимости в аренду и другие, которые банки, как правило, учитывают только при наличии постоянного источника доходов в виде заработной платы. Альтернативные источники доходов обязательно должны быть подтверждены документально.

Наличие гражданского паспорта и постоянная регистрация в регионе присутствия банка — обязательное условие для получения потребительского кредита. Для оформления нецелевого потребительского кредита наличными, банки, как правило, обязательно требуют справку о размере заработной платы и копию трудовой книжки. Иногда в качестве обязательных документов требуются: копия военного билета (для лиц призывного возраста), копия свидетельства о браке (о расторжении брака), копия свидетельства о праве собственности на недвижимое имущество (если есть).

На получение потребительского кредита также влияет отсутствие каких бы то ни было судимостей у самого заемщика и у его самых близких родственников. Эта информация очень тщательно проверяется финансовыми учреждениями и сильно влияет на конечный результат.

Дополнительные факторы, которые могут упростить выдачу и существенно снизить ставки:
1. Возраст от 25 до 45 лет.
2. Наличие зарплатной карты в банке-кредиторе.
3. Большой стаж на текущем месте работы.
4. Хорошая кредитная история. Если вы уже платили по кредитам в срок, то у банка больше оснований выдать вам деньги по разумным ставкам.

Процедура оформления кредита может быть очень разной (как по сроку, так и по сложности получения). Все зависит от непосредственного вида потребительского кредита.

При оформлении экспресс-кредита потребуется минимальное количество документов (иногда лишь один паспорт) и займет эта процедура около 30 минут. Но это существенно отразиться на максимальной сумме кредита, которую вам смогут предоставить и процентной ставке. Банк, идет на определенный риск, который он закладывает в процентную ставку.

При оформлении весомой суммы кредита под относительно небольшой процент, нужно собрать необходимые документы, а после подождать 2 — 3 дня, пока банк их проверит.

Эффективная процентная ставка.

Согласно действующему законодательству, банки обязаны раскрывать перед заемщиками размер эффективной процентной ставки. Эффективная процентная ставка — это годовая процентная ставка с учетом всех возможных банковских комиссий. Размер эффективной процентной ставки указывается непосредственно в кредитном договоре.

В расчет эффективной процентной ставки включаются: проценты, комиссии и сборы самого банка, платежи "в пользу третьих лиц, в случае если обязанность их внесения заемщиком вытекает из условий договора на предоставление ссуды", услуги по страхованию жизни и ответственности заемщика, предмета залога, платежи за услуги нотариуса, услуги по оценке передаваемого в залог имущества и его государственной регистрации.

Реальная эффективная процентная ставка может отличаться от декларируемой банком в 2 — 3 раза, поэтому перед подписанием договора нужно внимательно прочитать пункт, касающийся размера эффективной процентной ставки. Часто банки идут на различные маркетинговые уловки: текст кредитного договора напечатан мелким шрифтом, в рекламе банк не упоминает средний размер эффективных процентных ставок, банковские менеджеры хорошо обучены поведению с заемщиками, интересующимися эффективными процентными ставками.

Виды комиссий.

Любой кредит, независимо от его вида и способа предоставления, подразумевает наличие определенных видов комиссий. Потребительское кредитование не является исключением и большинство предложений на рынке подразумевает необходимость уплаты одной или нескольких комиссий. Существует две категории комиссий – одноразовые и регулярные.

Одноразовые комиссии оплачиваются заемщиком один раз и бывают следующими: за рассмотрение кредитной заявки; за открытие кредитного счета; за досрочное погашение займа; за перечисление денежных средств (в случае целевого кредита); за выдачу денежных средств, если это происходит один раз.

Регулярные комиссии могут применяться постоянно в определенный срок или в зависимости от действий заемщика. К ним относятся: за выдачу денежных средств; за ведение кредитного счета или за обслуживание кредитной карты.

При выборе потребительского кредита заемщик должен ответить для себя на вопрос – что для него важнее: минимальная стоимость, положительная характеристика банка или расположенность банка? Если удобства играют не решающую роль, то выгоднее выбрать банк с минимальной процентной ставкой.

Помощь кредитного брокера

Конечно, можно взять потребительский кредит самостоятельно, однако помощь профессионального кредитного брокера поможет сэкономить следующие ресурсы:
— время, так как не придется тратить часы в поисках подходящих условий кредитования;
— нервы, так как будете уверены в том, что сделали оптимальный выбор;
— силы, так как обращение к брокеру является практически стопроцентной гарантией получения кредита.

Кредитный брокер – это посредник между банком и заемщиком, оказывающий помощь в подборе подходящей программы кредитования и осуществляющий комплексное сопровождение сделки, которое начинается с подачи заявок в отобранные банки и заканчивается подготовкой полного комплекта необходимых документов. К кредитному брокеру имеет смысл обращаться, если вам нужна довольно внушительная сумма кредита и вам не хочется самостоятельно сравнивать предложения десятков банков. Услуги кредитного брокера не бесплатны – их стоимость, как правило, исчисляется в процентах от суммы кредита, что естественно повышает его стоимость. Перед тем, как обращаться к подобной компании, необходимо тщательно проверить ее репутацию, поскольку вам придется предоставить состав документов, который требуют банки. Но будьте бдительны: за организациями, занимающимися помощью при получении различных кредитов, частенько скрываются обыкновенные мошенники.

ПОГАШЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Существует два способа погашения потребительского кредита: аннуитетный и дифференцированный. Большинство банков применяют аннуитетный способ, согласно которому заемщику придется платить каждый месяц одинаковую сумму (ежемесячный платеж), одна часть которой идет на погашение основного долга, а другая часть — на погашение процентов по кредиту. При этом с каждым месяцем та часть суммы, которая идет на погашение основного долга, увеличивается, а та часть суммы, которая идет на погашение процентов по кредиту, уменьшается (проценты по кредиту начисляются на остаток основного долга). В итоге платеж каждый месяц остается неизменным.

Согласно дифференцированной схемы погашения потребительского кредита ежемесячный платеж будет разным, в первый месяц он будет самым большим, а потом будет уменьшаться по мере погашения кредита.

Как правило, все банки при выдаче потребительских кредитов применяют аннуитетную схему погашения кредита, так как она наиболее удобна для заемщика (заемщик платит по графику платежей, точно зная, какую сумму нужно платить каждый месяц).

Банки не заинтересованы в том, чтобы заемщик погашал кредит досрочно, им выгоднее, чтобы он платил им на протяжении всего срока кредита. По этой причине банки вводят мораторий на досрочное погашение, то есть срок, в течение которого вы не можете погасить кредит досрочно. У разных банков этот срок колеблется в пределах от 1 до 6 месяцев. Есть банки, которые не запрещают погашать кредит досрочно, но взимают за досрочное погашение потребительского кредита дополнительную плату в размере 1% — 10% от суммы досрочного погашения.

Преимущества и недостатки покупки товара с помощью потребительского кредита.

Преимущества:
— спасает от возможности подорожания товара в будущем;
— спасает от возможности исчезновения товара с прилавков;
— позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;
— покупка в кредит позволяет купить вещь в момент её наивысшей актуальности для покупателей;
— позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.

Недостатки:
— процент по потребительскому кредиту увеличивает стоимость вещи;
— велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд, так как банки в России зачастую маскируют реальную процентную ставку.

Читайте также:  Банк солидарность самара телефон

Потребительский кредит – это денежные средства, которые финучреждение дает в долг гражданам РФ на приобретение товаров и услуг. Кредитный займ можно получить на приобретение бытовой техники, смартфона или для оплаты образования.

За предоставляемое банковское кредитование потребитель должен заплатить процент. Потребительское кредитование может иметь несколько опеределений, так как вмещает в себе множество видом потребительских кредитов, которые могут быть предоставлены частным потребителям.

В лице кредитора может выступать финучреждение, торговая структура, кредитные структуры небанковского типа (кредитный кооператив, ломбард, касса взаимопомощи), строительные организации, пункты аренды, даже саамы физические лица, а также предприятия, в которых трудятся потребители. По предоставлению гражданам России различных операций на первом месте находятся банки.

Виды потребительского кредита

На данный момент под потребительской формой кредитования понимают реализацию торговыми структурами потребительских товаров с возможностью рассрочки или предоставлением финучреждениями займов на приобретение потребительских изделий, а также на оплату потребительских нужд личного характера.

Потребительское кредитование укореняется в жизни потребителей. Это связано с тем, что люди просто перестают накапливать средства или их доходы слишком малы для этого. А желание приобрести что-то новое превосходит данные барьеры.

Простой выход – обратиться в финучреждение и получить конкретную сумму на исполнение нужд. Никто бесплатно денежные средства не выдает, поэтому нужно подойти очень тщательно к выбору программы кредитования, что не переплачивать баснословные суммы.

Формы потребительского кредитования

На сегодняшний день есть всего 2 формы потребительского займа:

Если денежная форма не вызывает у потребителей вопросов, то разберемся подробно с товарной формой. Что она из себя представляет?

  • Кредит, который предоставляется торговыми структурами потребителям для покупки изделий в рассрочку.
  • Займ строительным структурам на приобретение жилого объекта.
  • Аренда объектов потребления.

Структуры, которые выдают данные займы, сами пользуется банковским кредитованием под дебиторку по разным соглашениям с рассрочкой или перенесением срока платежа. Из этого следует, что с финучреждением Вы лично не сотрудничаете.

Классификация видов потребительских кредитов

На неотложные нужды

Данный вид кредитования можно считать классическим, так как цель может трактоваться потенциальным потребителем совершенно по-разному. Данный вид кредитования является нецелевым, но подразумевает указание клиентом цели использования денежных средств (у каждого потребителя она может быть совершенно разная).

Потребительский единовременный займ

Займ имеет нецелевой характер использования. Данный займ может быть выдан финучреждением один раз как строго оговоренный конкретный размер денежных средств на конкретный период и под установленный процент. Данный вид очень востребован и распространен.

На недвижимое имущество

Данный вид кредитования имеет целевой характер использования средств. Он не схож с ипотечным кредитованием, так как в данном случае не требуется передача в обеспечение кредитуемого имущества.

Но параллельно финучреждение может затребовать предоставления в залог взятых обязательств по погашению оформленного займа. Это означает, что требуется поручительство 3-х лиц.

Денежные средства выдаются в безналичной форме, один раз и не только в отечественной валюте. Когда выдаются деньги, с потребителя взимается комиссионный сбор в размере до 5%, а деньги перемещаются на открытый счет потребителя или структуры, которая реализует недвижимость.

С возобновляемой кредитной линией

Редко кто разбирается, на каких условиях выдается данный потребительский займ. Данный вид кредитования подходит тем, кому денежные средства нужны не сразу в полном объеме. Часть суммы выдается сразу, а остальные – после. Это связано с тем, что не всегда потребители знают, сколько денежные средств потребуется.

На платные услуги

Здесь займ выступает в роли целевой ссуды, которую можно оформить для оплаты различных услуг:

  • Ремонтных работ.
  • Туристического сопровождения.
  • Медицинского обеспечения.
  • Образования.

Потребитель все денежные средства получает сразу в полном объеме, но оплата происходит постепенно. Каждый год финучреждения расширяют список услуг, на которые потребитель может оформить ссуду. Финучреждение на погашение задолженности дает потребителю до 10 месяцев.

Размер выдачи составляет до 90% от стоимостного размера выбранной услуги. Выходит, что примерно 10%, а может и чуть больше, придется заплатить самостоятельно.

Доверительный

Есть у потребительского кредита и другое название – для добросовестных. Данное кредитование подходит тем, кто ранее сотрудничал с банком и в точные сроки без просрочек вносил оплату.

Бывает, что таким потребителям, требуются дополнительные денежные средства, тогда некоторые финучреждения идут навстречу и предлагают спецпроекты, подлежащие только для данной категории клиентов. Главное преимущество сотрудничества – минимальное внимание различным формальностям.

Для молодой семьи

Здесь финучреждения обозначили главное требование – возраст потенциального клиента. Заявку может подать лицо в возрасте 28-30 лет. Наличие супруга/супруги обязательно. Кредитование может быть как целевого характера, так и нецелевого.

Размер денежных средств будет напрямую зависеть от финансовой состоятельности клиента. Финучреждение будет учитывать кредитную репутация из БКИ. Остальные особенности довольны схожи с другими видами потребительского кредита.

Пенсионный

Об этом виде расскажем очень кратко. На данный потребительский кредит могут рассчитывать только те граждане, которые достигли пенсионного возраста (от 65 лет до 75).

Ломбардный

Данный вид потребительского кредитования не подразумевает проявления интереса банка к состоятельности клиента или репутации. Банк заинтересован только в обеспечении.

Но здесь потребитель должен быть очень внимателен, так как условия кредитного соглашения чаще всего вмещают в себе короткий временной период для внесения денег и высокий учетный процент.

Ремонтный

Коммерческие банки могут выдавать ссуды для проведения ремонтных работ в жилом помещении. Чаще всего данный вид потребительского кредита выдается на небольшой период времени.

Виды комиссионных сборов при потребительском кредитовании

Любой вид кредитования подразумевает, что потребителю придется на определенных этапах проведения сделки оплатить комиссионный сбор.

Иногда сбор может быть скрытым. Потребительское кредитование не будет исключением, здесь тоже придется заплатить. Комиссионные сборы делятся на 2 категории, которые представлены в табличке ниже.

Одноразовые Данный сбор выплачивается потребителем только один раз за следующие опции:
• Рассмотрение заявки на потребительское кредитование.
• Открытие кредитной линии и счета.
• За внесение денежных средств ранее установленного срока.
• За перечисление денежные активов (по целевому кредитованию).
Регулярные Могут быть затребованы финучреждением на постоянной основе. Все будет зависеть от действий клиента-заемщика. Могут потребовать комиссию за ведение кредитной линии или обслуживание кредитного пластика

При выборе кредитной программы клиент должен для себя определить, что является для него самым важным параметром – минимальное стоимостное выражение займа, хорошая репутация финучреждения или близость филиала к месту проживания.

Преимущества и недостатки потребительского кредитования

Достоинства Изъяны
• Стоимость товара может возрасти, а вы его уже приобрели в кредит по зафиксированной цене.
• Товар может быть распродан и снят с производства, а вы его успели купить, хоть и в кредит.
• Приобретение товара на месте, при условии, что он имеется в наличии.
• Пик востребованности товара – самая высокая его цена. А Вы сделали покупку в кредит.
• Рассрочка платежей на определенный срок.
• Учетный процент по потребительскому займу увеличивает стоимость товарного предмета.
• Большой размер переплаты, в особенности, если платить придется аннуитетными платежами.

Вывод

Выбор потребительского кредита зависит от финансовой состоятельности потребителя и особенностей его нужд. Главное тщательно изучить все условия предоставления займа и выбрать для себя лучший вариант. Опасать кредитования не нужно, нужно следовать кредитному соглашению и не делать просрочки по платежам.

«>

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector