Черный список потребительских кооперативов

Черный список потребительских кооперативов

28 апреля Центробанк опубликовал черный список действующих на территории России кредитных кооперативов. Как отмечено в письме «Об организации контроля», эти кооперативы требуют особого контроля, который будет осуществляться территориальными управлениями регулятора. В документе за подписью Михаила Мамуты, руководителя Главного управления методологии финансовой доступности и микрофинансирования Банка России, изложена просьба «усилить надзор» за их деятельностью в пределах полномочий, установленных действующим законодательством РФ. Это необходимо для обеспечения защиты интересов пайщиков и финансовой устойчивости самих кооперативов. В перечень вошли 27 организаций с числом пайщиков свыше 5 000 человек.

Закон «О потребительской кооперации» дает возможность регистрировать кооператив любым объединением, единственное условие, оговоренное в законе, — в организацию должно входить не менее 15 человек. Кооператив регистрируется в реестре ЦБ, лицензии на осуществление деятельности получать не нужно.

По мнению представителей регулятора, такая простая схема оформления расширяет поле деятельности мошенников. Есть случаи, когда вкладчики вместо обещанных высоких процентов вообще лишались своих финансовых средств. Например, на Кубани в мае задержана аферистка, которая таким образом собрала с людей более 32 млн. рублей.

Пристальному вниманию со стороны Центробанка кооперативы удивляются и считают, что контролировать необходимо лишь мелкие организации, а не лидеров, которые работают в финансовой сфере много лет.

  • Главная
  • Информация
  • О КПК Регион

О нашем потребительском кооперативе

Что мы можем предложить.

КПК «Регион» зарегистрирован 08 декабря 2011 года. Действует на основании Федерального закона от 18.07.2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».

КПК "Регион" является действительным членом саморегулируемой организации "Межрегиональный союз кредитных кооперативов г. Чебоксары", запись №209 от 01.04.2015 г., зарегистрирован в государственном реестре кредитных потребительских кооперативов.

Кредитно-потребительский кооператив "Регион" создан решением общего собрания граждан и является добровольным объединением физических и (или) юридических лиц на основе членства на основе территориальной общности, общности финансовых и имущественных интересов с целях удовлетворения своих финансовых потребностей и финансовой взаимопомощи.

Как вступить в кооператив?

Это очень просто. Если вам уже есть 16 лет, то приходите в наш офис по адресу: г. Астрахань, ул. Савушкина д.6 корп. 6 офис 306. Вступление в кооператив займет всего 2 минуты – вам нужно всего лишь заполнить заявление и оплатить вступительный взнос (100 рублей) и паевой взнос (100 рублей). Теперь вы можете пользоваться всеми услугами КПК «Регион».

Выпуск векселя, который в соответствии с пунктом 2 статьи 142 Гражданского кодекса Российской Федерации является ценной бумагой, а также совершение сделок с ним противоречит установленному пунктом 5 части 1 статьи 6 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» запрету на осуществление кредитным потребительским кооперативом операций с ценными бумагами.

Согласно статье 5 Федерального закона от 13.07.2015 № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка» (далее – Закон № 223-ФЗ) базовые стандарты разрабатываются саморегулируемой организацией в сфере финансового рынка (далее – СРО). Базовые стандарты подлежат согласованию и утверждению в порядке, установленном Указанием Банка России от 09.08.2017 № 4484-У «О порядке согласования комитетом по стандартам по соответствующему виду деятельности финансовых организаций при Банке России базовых стандартов и утверждения Банком России согласованных комитетом по стандартам по соответствующему виду деятельности финансовых организаций при Банке России базовых стандартов».

В соответствии с требованиями Закона № 223-ФЗ и Указания Банка России от 30.05.2016 № 4027-У «О перечне обязательных для разработки саморегулируемыми организациями в сфере финансового рынка, объединяющими микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, базовых стандартов и требованиях к их содержанию, а также перечне операций (содержании видов деятельности) на финансовом рынке, подлежащих стандартизации в зависимости от вида деятельности финансовых организаций» разработаны, согласованы Комитетом по стандартам кредитных потребительских кооперативов, утверждены Банком России и размещены на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»:

Согласно части 2 статьи 4 Закона № 223-ФЗ Базовые стандарты обязательны для исполнения всеми КПК, осуществляющими свою деятельность на основании Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», вне зависимости от их членства в СРО КПК.

На основании части 1 статьи 14 Закона № 223-ФЗ СРО КПК осуществляет контроль за соблюдением базовых стандартов своими членами. В соответствии со статьей 15 Закона № 223-ФЗ за несоблюдение базовых стандартов СРО КПК вправе применять в отношении своих членов следующие меры:

  1. предъявление требования об обязательном устранении членом СРО КПК выявленных нарушений в установленные сроки;
  2. вынесение члену СРО КПК предупреждения в письменной форме;
  3. наложение штрафа на члена СРО КПК в размере, установленном внутренними документами СРО КПК;
  4. исключение из членов СРО КПК;
  5. иные меры, установленные внутренними документами СРО КПК, не противоречащие законодательству Российской Федерации и нормативным актам Банка России.

Указание № 3073-У не содержит запрета на выдачу займов членам кредитного потребительского кооператива наличными деньгами, а также не содержит требования о выдаче займов с использованием платежных карт или на банковский счет заемщика. При этом кредитным потребительским кооперативам следует соблюдать норму пункта 4 Указания № 3073-У, согласно которой наличные расчеты между участниками наличных расчетов (юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями) и физическими лицами по выдаче (возврату) займов (процентов по займам) должны осуществляться за счет наличных денег, поступивших в кассу участника наличных расчетов с его банковского счета.

Читайте также:  Уралсиб овердрафт для юридических лиц

Дополнительно отмечаем, что нормы Указания № 3073-У вступили в силу 01.06.2014 и до настоящего времени не изменялись.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 14.07.2014 № 3322-У «О порядке формирования кредитными потребительскими кооперативами резервов на возможные потери по займам» РВПЗ формируются КПК ежеквартально по состоянию на последнее число квартала в отношении неисполненных (полностью либо частично) заемщиками КПК обязательств по займам, а также в отношении обязательств по реструктуризированным займам, установленных по результатам инвентаризации задолженности по займам по состоянию на последнее число квартала.

В случае если есть просроченная задолженность по начисленным процентным доходам, которые являются платежом по займу, но нет просроченной задолженности по основному долгу, возникает риск потери как начисленных процентов, так и всей суммы основного долга. В связи с этим необходимо формировать РВПЗ по всей сумме основного долга (за исключением полученных средств в счет погашения основного долга) и сумме требований по начисленным процентным доходам. Категория займа выбирается в зависимости от продолжительности просроченных платежей.

Согласно ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в расчет полной стоимости кредита (ПСК) включаются платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по ним следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если его выдача поставлена в зависимость от совершения таких платежей.

Таким образом, если в соответствии c учредительными и (или) внутренними документами кредитного потребительского кооператива уплата членских взносов и (или) их размер поставлены в зависимость от пользования услугами по получению займов, они должны быть включены в расчет ПСК. Например, обязанность по внесению взносов может быть установлена не для всех членов кредитного потребительского кооператива (пайщиков), а исключительно для заемщиков, либо сумма членских взносов исчисляется от размера полученных займов.

Членские взносы должны быть включены в расчет ПСК также в случае, если обязанность по их уплате установлена договором займа.

Для этого следует проверить, внесены ли сведения об этом кооперативе в реестр. Его ведет Банк России. Реестр опубликован на сайте и обновляется ежемесячно.

По закону, привлекать средства пайщиков и принимать новых членов имеют право только кредитные потребительские кооперативы (КПК), которые являются членами саморегулируемых организаций (СРО).

Вступить в СРО кооператив должен в течение трех месяцев со дня создания, а если он прекращает свое членство в такой организации, то также в течение трех месяцев с этого момента должен вступить в другое СРО.

Поэтому гражданам надо проявлять осмотрительность и воздерживаться от вступления в кооператив, а также от заключения договора по передаче личных сбережений, если сведений об организации нет в реестре. О случаях, когда кооператив не входит в СРО, но привлекает средства пайщиков и принимает новых членов, рекомендуем информировать Банк России.

Вопросы и ответы, связанные с порядком расчета финансовых нормативов кредитных потребительских кооперативов, установленным Указанием Банка России от 28.12.2015 № 3916-У «О числовых значениях и порядке расчета финансовых нормативов кредитных потребительских кооперативов» (далее – Указание № 3916-У)

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор заключается между конкретными сторонами на конкретных условиях.

Решение об одобрении неперсонализированных договоров займа и договоров передачи личных сбережений до их заключения неправомерно, так как указанные договоры не соответствуют установленному ГК РФ понятию договора и содержат только условия их применения (размер займа), при этом не раскрывая стороны, с которой заключается договор, что для нормативов ФН2 и ФН3 является существенным и не позволяет судить о принимаемых КПК рисках.

Общее собрание КПК, число членов (пайщиков) которых не превышает 200, должно принимать решение в отношении каждого конкретного договора займа или договора передачи личных сбережений до его заключения для целей невключения его в расчет показателей «ЗПЧ(АЛ)» или «ЗЗЧ(АЛ)».

В соответствии с пунктом 20 части 3 статьи 1 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» аффилированные лица — физические и (или) юридические лица, способные оказывать влияние на деятельность физических и (или) юридических лиц и признаваемые таковыми в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации. Аффилированными лицами согласно статье 4 Закона РСФСР от 22.03.1991 № 948-1 «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках» (далее – Закон № 948-1) признаются физические и юридические лица, способные оказывать влияние на деятельность юридических и (или) физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность. В связи с этим, а также исходя из экономической природы финансовых нормативов ФН2 и ФН3, направленных на снижение концентрации риска, связанного с привлечением средств от одного члена КПК (пайщика) и (или) от группы взаимосвязанных заемщиков, и предоставлением займов одному члену КПК (пайщику) и (или) группе взаимосвязанных заемщиков соответственно, для целей расчета указанных нормативов аффилированными лицами являются аффилированные между собой члены КПК (пайщики).

Читайте также:  Страховка осаго средняя цена

Наличие аффилированности членов КПК (пайщиков) исходя из критерия принадлежности к группе лиц, установленного статьей 4 Закона № 948-1, является достаточным для включения их совокупной задолженности по займам или привлеченным средствам в показатель «ЗЗЧ(АЛ)» или ЗПЧ(АЛ).

В целях расчета финансовых нормативов ФН2 и ФН3 при определении значений показателей «ЗПЧ(АЛ)» и «ЗЗЧ(АЛ)» соответственно следует проверять наличие аффилированности между членами КПК (пайщиками) по всем критериям, указанным в Законе № 948-1. На практике возможно наличие среди членов КПК (пайщиков) аффилированных лиц, признаваемых таковыми на основе одного и (или) нескольких критериев, указанных в статье 4 Закона № 948-1.

При этом также возможно наличие среди членов КПК (пайщиков) нескольких групп аффилированных лиц, не связанных между собой.

Порядок идентификации и учета аффилированных лиц определяется КПК самостоятельно в соответствии с Законом № 948-1 и при необходимости может закрепляться в его внутренних нормативных документах и/или Уставе.

Учитывая, что Федеральным законом от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» не определены временные периоды соблюдения финансовых нормативов и изъятия по их соблюдению, требование по их соблюдению носит непрерывный характер и финансовые нормативы должны соблюдаться на ежедневной основе.

КПК при осуществлении контроля соблюдения финансовых нормативов необходимо проводить проверку их соблюдения по окончании каждого отчетного периода, в том числе определенного правилами и стандартами саморегулируемой организации КПК и внутренними положениями КПК.

При этом в целях минимизации рисков КПК необходимо выработать систему риск-ориентированного внутреннего контроля, позволяющую производить расчеты и контролировать соблюдение финансовых нормативов на ежедневной основе в случае совершения финансовых операций, имеющих существенное влияние на соблюдение финансовых нормативов.

При определении показателя «ЗПЧ(АЛ)» следует учитывать задолженность по сумме основного долга, образовавшуюся в связи с привлечением денежных средств от одного члена кредитного кооператива (пайщика) и (или) нескольких членов кредитного кооператива (пайщиков), являющихся аффилированными лицами, по договорам займа и (или) передачи личных сбережений, показателя «ЗЗЧ(АЛ)» — задолженность по сумме основного долга, образовавшуюся в связи с предоставлением займа (займов) одному члену кредитного кооператива (пайщику) и (или) нескольким членам кредитного кооператива (пайщикам), являющимся аффилированными лицами.

Расчет производится отдельно по одному члену кредитного кооператива (пайщику) и нескольким членам кредитного кооператива (пайщикам), являющимся аффилированными лицами, затем выбирается максимальное из полученных значений.

Показатель «ЗЗЧ(АЛ)» не корректируется на сумму сформированных КПК резервов на возможные потери по займам (далее – РВПЗ) в соответствии с Указанием Банка России от 14.07.2014 № 3322-У «О порядке формирования кредитными потребительскими кооперативами резервов на возможные потери по займам» (далее – Указание № 3322-У).

В показатель «ЗЗ» включаются займы, предоставленные КПК членам КПК (пайщикам) и КПК второго уровня, и займы, по которым вынесено судебное решение о взыскании долга по имеющимся обязательствам.

Приобретенные в рамках договоров цессии права требования по займам не подлежат включению в показатель «ЗЗ», поскольку задолженность по таким займам образуется не в результате предоставления займов пайщикам КПК, а по договорам уступки от иного кредитора.

При расчете показателя «ЗПНЧ» следует учитывать задолженность по сумме основного долга, образовавшуюся в связи с привлечением денежных средств от КПК второго уровня.

Показатель «ЗЗВУ» включает задолженность по сумме основного долга, образовавшуюся в связи с предоставлением займов КПК второго уровня, в том числе по договорам займа c КПК второго уровня в соответствии с Указанием Банка России от 24.09.2016 № 3805-У «О порядке размещения средств резервных фондов кредитных потребительских кооперативов» средства резервного фонда. Паевые взносы не учитываются при расчете показателя «ЗЗВУ».

В показатель «ПДС» включается задолженность по сумме привлеченных КПК денежных средств как от членов КПК, так и от лиц, не являющихся членами КПК, без учета начисленных процентов.

Показатель величины паевого фонда КПК второго уровня не используется при расчете ФН6. При этом устанавливаемые Указанием № 3916-У значения ФН6 зависят от размера паевого фонда КПК второго уровня или наличия кредитного рейтинга у КПК второго уровня.

Кредитный рейтинг КПК второго уровня присваивается одним из рейтинговых агентств, определенных решением Совета директоров Банка России (информация размещена 25.01.2017 в разделе «Пресс-релизы» на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»).

Показатель «ДС» включает денежные средства, находящиеся на счетах в кредитных организациях, имеющих присвоенный кредитный рейтинг не ниже нижней границы уровня, установленного Советом директоров Банка России в целях реализации Указания № 3916-У, в кассе КПК, денежные средства в пути, а также иные денежные средства.

Иные денежные средства включают денежные эквиваленты – высоколиквидные финансовые вложения, которые могут быть легко обращены в заранее известную сумму денежных средств и которые подвержены незначительному риску изменения стоимости (например, денежные средства, размещенные в кредитных организациях на депозитных счетах до востребования).

Читайте также:  Спасибо от сбербанка бесплатная услуга

Срочные депозиты в расчет показателя «ДС» не включаются.

В отношении источников информации о кредитных рейтингах кредитных организаций КПК следует руководствоваться информацией, размещаемой на официальных сайтах рейтинговых агентств в соответствии со статьей 14 Федерального закона от 13.07.2015 № 222-ФЗ «О деятельности кредитных рейтинговых агентств в Российской Федерации, о внесении изменения в статью 76.1 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации».

В сумму денежных требований («СДТ») КПК включаются:

  • предоставленные займы, срок погашения по которым наступает в течение 12 месяцев от отчетной даты, в том числе займы, выданные КПК второго уровня, а также просроченные займы и займы, по которым вынесено судебное решение о взыскании долга по имеющимся обязательствам, с учетом сформированных по ним РВПЗ в соответствии с Указанием № 3322-У;
  • средства, размещенные в депозиты и государственные ценные бумаги, срок погашения по которым наступает в течение 12 месяцев от отчетной даты;
  • дебиторская задолженность, срок погашения по которой наступает в течение 12 месяцев от отчетной даты.

Дебиторская задолженность, входящая в состав показателя «СДТ», используемого для расчета финансового норматива КПК ФН8, должна соответствовать двум условиям:

  • срок ее погашения наступает в течение 12 месяцев от отчетной даты;
  • погашение осуществляется в денежной форме.

Ниже приведен примерный перечень дебиторской задолженности, которая может входить в состав показателя «СДТ»:

  • по расчетам с поставщиками и подрядчиками (например, переплата поставщику, гарантийные платежи, которые планируется возвратить в денежной форме);
  • по расчетам с покупателями и заказчиками (возмещение в виде оплаты комиссий, пеней, штрафов);
  • в виде переплаты по налогам и сборам, а также страховым взносам в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования Российской Федерации, администрирование которых осуществляет Федеральная налоговая служба Российской Федерации (только в случае возврата денежных средств из бюджетной системы Российской Федерации);
  • по расчетам с персоналом по оплате труда (например, переплата, взыскиваемая с работника в денежной форме: излишне выплаченные денежные средства в оплату отпуска, счетные ошибки, допущенные при начислении заработной платы);
  • по расчетам с подотчетными лицами (в случае возникновения намерения требовать возврата неиспользованных денежных средств у подотчетного лица);
  • по расчетам с членами КПК (пайщиками) (обязательства членов КПК (пайщиков) в виде денежных средств по внесению в паевой фонд; дополнительные взносы членов КПК (пайщиков) полагающиеся к внесению в соответствии с решением общего собрания членов КПК (пайщиков) на покрытие убытков КПК; начисленные процентные доходы по займам);
  • по расчетам с разными дебиторами и кредиторами (в случае неисполнения контрагентом обязанности по договору и возврате денежных средств).

Обращаем внимание, что указанный перечень не является закрытым, поскольку в состав показателя «СДТ» может входить иная дебиторская задолженность, соответствующая указанным условиям.

В сумму денежных обязательств («СДО») КПК включаются:

  • привлеченные средства, в том числе от КПК второго уровня и лиц, не являющихся членами КПК, срок погашения по которым наступает в течение 12 месяцев от отчетной даты;
  • кредиторская задолженность, срок погашения по которой наступает в течение 12 месяцев от отчетной даты, в том числе обязательства по оплате труда и налоговым платежам. Кредиторская задолженность, входящая в состав показателя суммы денежных требования («СДО»), используемого для расчета финансового норматива КПК ФН8, должна соответствовать двум условиям:
  • срок ее погашения наступает в течение 12 месяцев от отчетной даты;
  • порядок исполнение обязательств по уплате осуществляется в денежной форме.

Ниже приведен примерный перечень кредиторской задолженности, которая может входить в состав показателя «СДО»:

  • начисленные процентные расходы по займам;
  • по расчетам с поставщиками и подрядчиками (например, задолженность перед поставщиками; гарантийные платежи, которые планируется возвратить в денежной форме);
  • по расчетам с покупателями и заказчиками (полученные авансы);
  • в виде задолженности по налогам и сборам, а также страховым взносам в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования Российской Федерации, администрирование которых осуществляет Федеральная налоговая служба Российской Федерации;
  • по расчетам с персоналом по оплате труда (задолженность КПК по расчетам перед работниками по всем видам оплаты труда, премиям, пособиям, пенсиям работающим пенсионерам и другим выплатам);
  • по расчетам с подотчетными лицами (в случае возникновения задолженности перед подотчетными лицами);
  • по расчетам с членами КПК (пайщиками) (задолженность КПК по расчетам с членами (пайщиками), например, в случае возникновения обязанности КПК по выплате паевых взносов или паенакоплений членам КПК при прекращении членства);
  • по расчетам с разными дебиторами и кредиторами (задолженность перед контрагентами в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору).

Обращаем внимание, что указанный перечень не является закрытым, поскольку в состав показателя «СДО» может входить иная кредиторская задолженность, соответствующая указанным условиям.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector